O mercado de empréstimos hipotecários hoje está repleto de uma variedade de programas bancários, o que torna difícil escolher o mais adequado. Só é possível encontrar uma hipoteca rentável com os parâmetros dados do pagamento inicial, o montante e as condições do empréstimo.
Taxa de juros de hipotecas
Para a maioria dos mutuários, uma hipoteca lucrativa significa uma baixa taxa de juros. É sempre determinado individualmente e depende de vários fatores. Em particular, o tamanho da entrada, os termos e o valor do empréstimo. Os bancos também fixam a taxa com base nos documentos fornecidos que comprovam renda e tempo de serviço, a disponibilidade de seguro de vida formalizado e saúde. A taxa de juros também varia em função da região e do tipo de moradia (prédio novo ou apartamento no mercado secundário). Muitos bancos oferecem condições preferenciais de hipotecas para certas categorias de devedores (militares, cientistas, professores, funcionários públicos, etc.). É lucrativo obter uma hipoteca do banco onde você recebe seu salário.
Um aumento no valor do empréstimo nem sempre leva a um aumento na taxa de juros do empréstimo. No VTB24 e no Sberbank, a relação é inversa - quanto maior o empréstimo, menores são os juros para o tomador.
A taxa de juros geralmente depende do tamanho do pagamento. Quanto mais fundos você tiver, mais lucrativo será o empréstimo. Por exemplo, no Sberbank com uma contribuição inicial de 50% ou mais, a taxa será de 12,5%, de 30 a 50% - 12,75% e menos de 30% - 13%.
Ao emitir empréstimos de longo prazo, os bancos têm riscos econômicos adicionais que podem desvalorizar os fundos devolvidos. Portanto, eles cobram taxas de juros mais altas em empréstimos de longo prazo. Em média, a diferença nas taxas de juros das hipotecas de 10 e 30 anos é de 0,5 a 2 pontos percentuais.
Para determinar a oferta de hipoteca mais vantajosa, você pode usar os recursos de portais bancários especializados que permitem comparar programas bancários com base em parâmetros de hipoteca. Por exemplo, essas opções estão disponíveis nos portais Banki.ru e Sravn.ru.
Tipo de pagamento de hipoteca
O valor do pagamento a maior em uma hipoteca é influenciado não apenas pelo tamanho da taxa de juros, mas também pelo tipo de pagamento. Os pagamentos diferenciados são mais lucrativos, em que a dívida principal se extingue junto com os juros. Enquanto, de acordo com o esquema de anuidades, a princípio quase todo o pagamento vai para o pagamento de juros, e o valor da dívida principal permanece praticamente inalterado. Ao mesmo tempo, um esquema de reembolso de empréstimo diferenciado não está disponível para todos os mutuários, porque os pagamentos iniciais de tal hipoteca serão uma ordem de magnitude mais alta.
Depois de obter uma hipoteca, é necessário continuar a analisar o programa de empréstimos. Afinal, sempre existe a oportunidade de refinanciar uma hipoteca e torná-la mais lucrativa.
O pagamento de anuidades é mais lucrativo para os bancos, portanto, o tipo diferenciado é extremamente raro. A escolha de qual esquema é mais conveniente para eles pagar é fornecida por uma lista limitada de bancos. Entre eles estão o Gazprombank e o Rosselkhozbank. Então, se você tomar uma hipoteca no Rosselkhozbank por 5 milhões de rublos. por um período de 10 anos com um pagamento inicial de 15%, a taxa de juros será de 13,5%. Se você pagar em anuidades, o pagamento a maior será de 3,52 milhões de rublos e o pagamento mensal de 64,72 mil rublos. Enquanto em um esquema diferenciado, o pagamento a maior será de 2,89 milhões de rublos. (630 mil rublos a menos), e o pagamento mensal é de 35, 8 mil rublos. até 84, 15 mil rublos Tal pagamento pode ser realizado por um devedor com uma renda suficientemente elevada, o que reduz o número de candidatos a uma hipoteca com um esquema de pagamento diferenciado.
Pacote mínimo de documentos
Muitos mutuários ficam assustados com o fato de que uma hipoteca exige o fornecimento de um extenso pacote de documentos. Para alguns, é bastante problemático fornecê-los, por exemplo, devido à falta de receita oficialmente confirmada. Mas hoje é possível obter a hipoteca de dois documentos com um pagamento inicial de 35% ou mais. Esses programas de hipotecas estão sendo desenvolvidos pelo Sberbank e VTB24.
Os riscos dos bancos, neste caso, são mínimos, porque o apartamento hipotecário atua como garantia para o empréstimo.
