Existem muitos programas de hipotecas diferentes no mercado hoje. Em tal situação, é muito difícil fazer a escolha certa e se contentar com uma oferta bancária realmente lucrativa.
Cada pessoa tem sua própria compreensão de uma hipoteca lucrativa. O mutuário, ao escolher um banco, pode ser orientado pelo menor pagamento excessivo, um pequeno pagamento inicial ou um pacote mínimo de documentos e processamento rápido do empréstimo. Portanto, um mesmo banco pode se tornar o mais ótimo para um e não lucrativo para outro.
As especificidades regionais também devem ser levadas em consideração. Dentro de um banco, excelentes condições de empréstimo podem ser oferecidas em diferentes regiões. As ofertas de hipotecas mais lucrativas podem ser encontradas em cidades densamente povoadas com alta competição.
Menor pagamento a maior ou pagamento mensal
O pagamento em excesso de uma hipoteca depende muito da taxa de juros e do prazo do empréstimo. As taxas de juros mais baixas para hipotecas são oferecidas atualmente por grandes bancos russos (VTB24, Sberbank, etc.). Isso se deve ao fato de que é mais difícil para os pequenos bancos atrairem grandes quantias por longos períodos no mercado interbancário.
Taxas de juros favoráveis são oferecidas pela Agency for Housing Mortgage Lending (AHML), mas requisitos estritos são impostos ao mutuário e um extenso pacote de documentos será exigido.
O valor final do pagamento a maior depende não apenas do tamanho da taxa de juros, mas também das comissões adicionais associadas à emissão de uma hipoteca. Portanto, ao comparar as ofertas bancárias, vale atentar para o valor final anunciado do pagamento a maior. Para cada mutuário, a taxa de juros é determinada individualmente. Portanto, você não deve se guiar pela taxa básica, que é indicada na proposta publicitária.
Quase todos os bancos oferecem taxas de juros reduzidas para seus clientes de folha de pagamento. No Sberbank, eles podem solicitar uma redução da taxa de até 3 p.p.
Quanto mais longo o prazo da hipoteca, maior será o valor e o excesso. Mas, para alguns mutuários, o pagamento mensal mínimo é mais importante. Caso contrário, sua capacidade financeira não permitirá que façam o pagamento da hipoteca. Em tal situação, vale a pena procurar um banco que ofereça empréstimos de longo prazo de até 20-30 anos. Note-se que hoje quase todos os bancos representados no mercado hipotecário oferecem prazos de financiamento alargados.
Uma taxa inicial
Para alguns mutuários, um pagamento mínimo de entrada é importante ao escolher um banco. Hoje, a entrada mínima é de 10%, mas não é comum e exige garantia adicional para o empréstimo, ou difere em taxas desfavoráveis. Esses programas estão disponíveis no Russtroybank, Moscow Regional Bank, Uralsib, bem como programas especiais para certos grupos da população do Sberbank e VTB24.
Em alguns bancos, é possível obter grandes empréstimos garantidos por imóveis existentes. O dinheiro pode ser usado para comprar um apartamento. Portanto, nenhum pagamento inicial é necessário. Os empréstimos garantidos por imóveis são, por exemplo, no "Banco de crédito de Moscou", "Alfa-Bank", "Petrocommerce", "Gazprombank".
Processamento rápido e pacote mínimo de documentos
Para alguns mutuários, o conceito de hipoteca lucrativa é sinônimo de empréstimo rápido. É importante notar que quanto menos documentos o banco solicitar uma hipoteca, maior será a taxa de juros.
Hoje existem programas que envolvem o fornecimento de apenas dois documentos (um passaporte e o segundo de escolha do mutuário) para a obtenção de um empréstimo hipotecário. Mas eles diferem em requisitos estritos para o pagamento inicial, deve ser de pelo menos 40-50%. O VTB24 e o Sberbank têm esses programas hoje.
