Refinanciar uma hipoteca nada mais é do que pagar dívidas financeiras a uma instituição financeira tomando dinheiro emprestado de outra. Hoje, muitos bancos oferecem esse tipo de serviço com o objetivo de ampliar sua base de clientes.
O refinanciamento de empréstimos é especialmente procurado na área de empréstimos hipotecários. Consideremos a situação com um exemplo ilustrativo: o mutuário contratou um empréstimo hipotecário a 20% ao ano por um período de 25 anos no banco "A". No entanto, ele logo descobriu que o Banco B estava dando a mesma quantia de hipoteca a 15% ao ano.
Ele decide tomar um empréstimo no valor exigido do banco "B", quitar a dívida com o banco "A", e depois, da forma usual, pagar a hipoteca para o banco "B", apenas com uma taxa de juros bem menor. Ao mesmo tempo, 5% ao ano permanece no bolso do mutuário. Levando em consideração o fato de que a hipoteca está prevista para 25 anos, e o banco tem que pagar juros todos os meses, o cliente do banco acabará economizando uma quantia significativa.
O que procurar ao refinanciar uma hipoteca
Ao mudar para um empréstimo mais adequado, é necessário reunir novamente toda a documentação exigida, neste sentido, você precisa estar preparado para o fato de que terá que incorrer em custos financeiros novamente. Você precisará tirar um certificado do BTI, trazê-lo do local de trabalho. Você terá que entrar em contato com o avaliador novamente, pagar por seu trabalho.
O mutuário deve fazer cálculos na fase inicial. Isso determinará se deve ou não começar a refinanciar. É necessário determinar a diferença entre o empréstimo antigo e o novo. O custo de obtenção de uma nova hipoteca é deduzido do valor recebido, de modo que se obtém uma imagem real da economia de custos.
Quando refinanciar sua hipoteca
O serviço é oferecido pelo Sberbank, os mutuários muitas vezes recorrem aos bancos VTB, Gazprombank e Rosselkhozbank. O refinanciamento na Tinkoff é possível. Mas vale a pena fazer isso nos seguintes casos:
- a hipoteca foi emitida por uma grande quantia;
- levará muito tempo para cumprir as obrigações com o banco;
- uma grande taxa de juros (quando comparada com as oferecidas pelos bancos no momento).
Com um pequeno montante de empréstimo ou um curto prazo até o pagamento total, não faz sentido se envolver no refinanciamento da hipoteca, porque com uma pequena diferença nas taxas de juros, você só poderá economizar alguns milhares de rublos.
Se o mutuário fez uma hipoteca, fez contribuições, ele tinha 500 mil rublos restantes para pagar, então você precisa comparar as taxas de juros do empréstimo antigo e do novo. Com uma diferença de 1% em um período de cinco anos, o mutuário economizará 15 mil rublos. Mas ele vai ter que tirar documentos, então as despesas devem ser descontadas desse valor.
Será bom se chegar a zero em tal situação, mas os custos de registro podem ser significativos, então neste caso é melhor deixar a hipoteca antiga. Se o cliente do banco acabou de começar a pagar, ele pagará a hipoteca integralmente em 15 anos, vale a pena comparar o valor economizado e o custo da papelada. Se o primeiro estiver acima do peso, você pode começar a refinanciar.
