A taxa de juros é um indicador em termos percentuais que indica o valor do empréstimo que o mutuário pagará com o dinheiro ou que o depositante receberá em um depósito bancário.
Tipos de taxas de juros
Existem vários tipos de taxas de juros. Dependendo do prazo, você pode distinguir a taxa de juros anual, mensal, trimestral. Na maioria das vezes, é dito sobre a taxa anual ou a porcentagem ao ano. Outros indicadores são usados muito raramente, na maioria das vezes para ocultar a taxa de juros anual real de um empréstimo.
Dependendo da propriedade da taxa de juros para mudar ao longo do tempo, existem taxas fixas e flutuantes. A taxa fixa está prevista no contrato, é estável e não se altera sob a influência de quaisquer fatores externos. Nenhum dos lados pode reconsiderar isso.
Ao contrário de sua contraparte, a taxa flutuante pode ser revisada periodicamente com base nas oscilações de alguns indicadores. Por exemplo, alguns bancos aumentam as taxas de depósito quando uma certa quantia é atingida na conta. Outro exemplo são os depósitos de metal. Nesse caso, o dinheiro é investido em metais preciosos e a rentabilidade do depósito depende da variação de seus preços nos mercados mundiais.
Dependendo da época de pagamento dos juros do empréstimo, distingue-se uma taxa decursiva e uma anti-sipativa. Este último é pago no momento da emissão do empréstimo, ou seja, é avançado pelo mutuário, praticamente nunca ocorre na prática.
Existem também taxas de juros nominais e reais. A taxa de juros real, ao contrário da nominal, não inclui a inflação.
Do ponto de vista dos participantes do mercado bancário, distingue-se entre os juros de desconto (taxa de refinanciamento), os juros bancários (taxas de crédito e depósitos) e também a taxa de juros interbancária.
A taxa de refinanciamento é o indicador econômico mais importante que reflete o percentual pelo qual o Banco Central empresta aos bancos. Com sua ajuda, o Banco Central regula o volume da oferta de moeda, a taxa de inflação, o balanço de pagamentos, a taxa de câmbio do país.
Os juros bancários são a forma mais comum de juros de empréstimo na Rússia. Os juros do crédito são formados com base na taxa básica, no prêmio pelo risco de não reembolso da dívida e na taxa de avaliação de crédito.
As taxas de depósito são sempre inferiores às taxas de crédito em vários pontos percentuais. A diferença entre eles é chamada de "margem de juros", ela forma o lucro do banco.
A taxa de juros interbancária opera no mercado de empréstimo interbancário. Eles são bastante voláteis e dependentes das condições de mercado.
Taxas de juros na Rússia
A taxa de refinanciamento do Banco Central da Federação Russa na Rússia é de 8,25%. É dele que dependem as taxas dos bancos sobre empréstimos e depósitos. Os bancos, via de regra, atraem depósitos a uma taxa ligeiramente inferior à taxa de refinanciamento e empréstimos a juros superiores a ela.
Durante 2013, a taxa média dos depósitos tem diminuído continuamente. De acordo com o Banco Central da Federação Russa, em dezembro de 2013 era de 6,2% ao ano (por até um ano, excluindo as taxas de demanda), tendo diminuído quase 1% no início do ano.
A taxa de juros média anual dos empréstimos é muito mais alta. Ao final de 2013, era de 23,5%.
