Quando um mutuário toma um empréstimo de um banco, ele recebe uma cópia do contrato, que contém todos os dados, incluindo a taxa de juros do empréstimo e seu custo total. Essas taxas são sempre diferentes.
O que é taxa de juros
Na emissão do empréstimo, o banco informa ao cliente o valor da taxa de juros da utilização do empréstimo. Freqüentemente, tentando atrair clientes, as organizações de crédito declaram uma taxa de juros atraente para a utilização de um empréstimo, mas nem todos os tomadores prestam atenção a taxas e pagamentos adicionais em favor do banco, o que aumenta significativamente seu valor. Ao mesmo tempo, as instituições de crédito recebem seus benefícios financeiros dessas taxas.
De acordo com a Diretiva adotada pelo Banco Central da Rússia nº 2008-U, os bancos são obrigados a indicar no contrato o custo total do empréstimo, incluindo os pagamentos em seu favor, feitos pelo mutuário uma vez. Este documento afirma que, no cálculo do custo total de um empréstimo, a instituição de crédito é obrigada a informar o mutuário sobre todos os tipos de pagamentos que terá de efetuar a seu favor, incluindo o cálculo das seguintes operações:
- reembolso do principal do empréstimo;
- reembolso de juros pela utilização do empréstimo;
- pagamento do valor da comissão de execução do contrato;
- pagamento de comissão de concessão de empréstimo;
- comissões para abrir uma conta e mantê-la;
- comissões por liquidação e serviços em dinheiro, por serviços de cartão de crédito.
Além disso, o custo total do empréstimo inclui pagamentos obrigatórios a companhias de seguros, pagamento por serviços de notários e advogados na preparação de diversos documentos necessários para a penhora de bens transferidos em garantia do empréstimo.
O custo total do empréstimo não inclui pagamentos de seguro MTPL, comissões para obter e reembolsar um empréstimo em dinheiro, incluindo o pagamento em caixas eletrônicos (às vezes essas porcentagens podem chegar a 3-5% do valor total). Também não é levado em consideração o eventual pagamento de multa por atraso no pagamento de um empréstimo, por bloqueio de um cartão, retenção de comissão pelo crédito de fundos em cartão de terceiros por organizações de crédito, etc.
Taxa de juros efetiva e lucros cessantes
Todos esses pagamentos aumentam significativamente o custo do empréstimo para o mutuário. No entanto, face à forte concorrência no mercado de crédito, tentando atrair clientes, os bancos na maioria dos casos recusam-se a cobrar a maior parte das comissões, mas mesmo neste caso, o custo do empréstimo será superior ao previsto no contrato. Isso se deve ao fato de que existe um conceito de taxa de juros efetiva e juros compostos. Neste caso, no cálculo do custo total do empréstimo, o montante dos lucros cessantes do mutuário é obtido, que ele poderia ter obtido de suas finanças se não tivesse pago os juros do empréstimo com eles, mas colocado em um depósito em interesse.
Para saber o valor total do custo do empréstimo, o mutuário, antes de assinar o contrato, deve ler atentamente o documento que irá assinar.
