A principal questão que preocupa o mutuário é quanto ele terá que pagar ao banco pelo uso de seus fundos. O interesse declarado para os não iniciados muitas vezes não reflete a imagem real. A taxa de juros efetiva (TJE) pode ser 2 a 3 vezes maior do que a declarada.
Instruções
Passo 1
A fórmula de cálculo do EPS foi proposta pelo Banco Central no Regulamento nº 254-P alterado em 2007-07-01. Apesar da complexidade dos cálculos acima, os usuários de computador, em particular um office suite da Microsoft, têm uma grande vantagem. No Excel, entre as funções financeiras, existe uma fórmula para o cálculo da taxa interna de retorno líquida. Na versão em inglês é XIRR, na versão em russo é "CHISTVNDOH".
Passo 2
Na carta nº 175-T de 26 de dezembro de 2006, o Banco Central especifica como exatamente o cálculo pode ser feito usando exemplos. A taxa de juros efetiva de um empréstimo só pode ser calculada com base em dados específicos. Este é o montante, a dimensão do pagamento, a data do empréstimo, o seu prazo, a frequência dos pagamentos e o princípio do seu cálculo.
etapa 3
Exemplo 1. As condições do empréstimo são as seguintes: - ∑ empréstimo - 12 660 rublos; - tipo de pagamentos - anuidade; - taxa% - 29% ao ano; - taxa de serviço - 1,9% do valor do empréstimo mensal; - empréstimo prazo - 12 meses; - data de emissão do empréstimo - 2012-04-17.
Passo 4
A taxa de juros efetiva pode ser calculada após o banco fornecer a tabela de amortização do empréstimo. Usando-o, crie uma tabela no Excel semelhante à mostrada na Tabela 1. Segundo a lógica de um homem comum na rua, o pagamento a maior será de 4.959,16 rublos, o que é de apenas 39,17% ao ano. No entanto, a taxa de juros efetiva será em torno de 90% ao ano. Para obter esta figura, na célula F19, execute as seguintes manipulações: "Inserir" - "Função" - "Financeira" - "REDE". No argumento "Valores", selecione a coluna inteira "Valor do pagamento" exceto "Total", no argumento "Datas" - a coluna inteira "Datas de pagamento". O argumento "Pred" (retorno estimado do investimento) pode ser omitido. Então, a taxa de juros efetiva nesse caso será de 89,78% ao ano
Etapa 5
Exemplo 2. Os dados iniciais são os mesmos, mas o banco cobra uma taxa única de 1,9% ao ano. Conseqüentemente, o cronograma de pagamento do empréstimo será um pouco diferente (ver Tabela 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 rublos. Exiba este valor na coluna de valor do pagamento: adicione 2886 ao original -12660. Você obtém -9774. Você verá imediatamente que o EPS aumentará para quase 124%
Etapa 6
Exemplo 3. O banco oferece um empréstimo sem taxa para manter uma conta de empréstimo. Parece que, neste caso, a taxa declarada deveria ser igual à efetiva. Mas mesmo aqui nem tudo é tão simples. Em vez dos 29% declarados ao ano, você receberá 33,1%. O banco enganou você? De jeito nenhum. Por padrão, a função “REDE” define um rendimento presumido de 10% ao ano. Acontece que o banco recebe todo mês o valor do pagamento, levando em consideração o seu reinvestimento. E embora seja difícil para um simples leigo entender por que no final ele vai pagar mais do que o declarado, as ações do banco são bastante legais.
