Quem decide por um empréstimo de longo prazo para a compra de uma casa certamente se pergunta: é necessário ter um seguro de vida na hipoteca. Os bancos insistem que este ponto é necessário e temem que, em caso de recusa, a taxa aumente vários pontos percentuais.
O que é seguro
A Lei Federal "Sobre Hipotecas" estabelece que o único contrato vinculativo que deve ser celebrado para se obter um empréstimo é o seguro imobiliário. Mas as organizações de crédito, tentando se proteger o máximo possível, oferecem seguro abrangente. Isso inclui seguro de vida e direitos de propriedade.
Como regra, os bancos motivam os mutuários a celebrar um contrato de seguro de vida oferecendo uma redução da taxa em 1-2%. Ou eles inicialmente se oferecem para tomar um empréstimo hipotecário em uma determinada porcentagem e, em seguida, alertam que sem esse seguro o valor será maior.
O contrato de seguro de vida é celebrado pelo período de 1 ano, após o qual pode ser rescindido ou prorrogado. No primeiro caso, um determinado percentual é adicionado automaticamente à taxa de juros, enquanto com a prorrogação, tudo permanece inalterado.
Riscos cobertos por seguro de vida
- Invalidez parcial ou temporária por mais de 30 dias (distúrbio de saúde, lesão, doença)
- incapacidade total para o trabalho ou deficiência (grupos 1 e 2)
- morte de um indivíduo a quem foi emitida uma hipoteca
Tendo segurado sua vida, o mutuário tem a oportunidade de se proteger dos riscos listados e reivindicar a indenização do seguro, que pode ser usada para pagar a dívida total ou parcialmente, por meio da transferência de fundos para o banco ou do tratamento de o segurado. Também reduz os riscos de uma instituição de crédito devido ao não pagamento da dívida.
Circunstâncias em que o pagamento será recusado
- suicídio
- alcoólica, narcótica, intoxicação tóxica
- se o evento segurado ocorreu quando uma pessoa comete um ato ilícito ou crime, comprovado por um tribunal
- doenças incuráveis
- fornecendo conscientemente informações falsas
Se tiver ocorrido um sinistro segurado e a seguradora admitir que o segurado não supera nenhum dos pontos anteriores, fica obrigado a reembolsar a dívida à instituição de crédito na totalidade ou de facto (invalidez temporária).
O seguro é obrigatório
O mutuário tem a oportunidade de obter hipoteca junto de instituições de crédito no âmbito do programa de cofinanciamento do Estado, ou seja, daquelas que estão sujeitas a apoios do Estado para este tipo de empréstimo. Um dos requisitos obrigatórios é a celebração de contrato de seguro de vida e saúde. Em termos legais, você pode recusar depois de um ano, para o qual o banco aumenta imediatamente a taxa de juros. E então o pagamento a maior pode ser muito mais do que o custo da apólice de seguro.
As instituições de crédito, em regra, oferecem os serviços das suas subsidiárias que desenvolvem este tipo de atividade, cujo preço é significativamente superior à média do mercado. Se você estudar cuidadosamente as seguradoras credenciadas pelo banco, poderá encontrar negócios melhores. Isso ajudará a evitar pagamentos excessivos desnecessários e a manter a taxa de empréstimo original.
Se você tomar um empréstimo sem co-financiamento, não será necessário adquirir uma apólice de seguro de vida e saúde. Aí passa a valer a regra, assim como para tomadores com apoio estatal, em caso de recusa do contrato de seguro: a taxa de juros do banco sobe vários pontos percentuais.
Mas nem todos os bancos exigem necessariamente a celebração de um contrato de seguro. Por exemplo, Gazprombank, Globex. Mas Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Raiffeisenbank, Deltacredit começam a aplicar sanções em caso de recusa do seguro. O aumento da taxa de juros varia de 0,5 a 3,5%.
Se o mutuário reembolsar o empréstimo hipotecário antes do prazo, tendo-se liquidado integralmente com o banco, ele tem o direito de solicitar à seguradora a devolução de parte do valor segurado.
