O seguro de vida é uma área complexa do direito civil que precisa ser entendida pelo menos um pouco. O seguro de investimento permite não apenas proteger sua propriedade para os herdeiros, mas também aumentar significativamente seu próprio capital em um curto espaço de tempo. Para escolher o produto certo oferecido pelos bancos, você deve estar ciente de suas nuances.
A prática bancária nos últimos anos tem mostrado que o seguro de vida para investimento é o produto mais benéfico para as pessoas. Com um desenvolvimento positivo das situações, pode trazer uma receita muito maior do que os depósitos. É que é muito difícil entender o que é esse tipo de seguro, qual é seu programa e quais são seus benefícios. Esse acordo combina dois tipos de relações monetárias: investimento e seguro.
Provisões básicas de seguro
Um contrato de seguro é um instrumento de garantia para proteger os direitos materiais ou de propriedade de uma pessoa em termos de fundos. De acordo com as regras gerais, um cliente de uma seguradora pode ser uma pessoa física (pessoa física) ou uma pessoa jurídica (empresa). Se o objeto do seguro for vida, apenas uma pessoa pode ser o segurado.
O objeto de tal contrato são sempre determinados eventos, que são chamados de evento segurado. O documento contém a lista completa de eventos em que o tomador do seguro receberá um valor claro com seus fundos.
As características distintivas do seguro de vida são os seguintes pontos:
- O objeto do seguro é a vida de uma pessoa.
- O assunto de tal relacionamento é uma lista clara de eventos indesejados que podem causar ferimentos físicos graves ou morte.
- Quando ocorre um evento segurado, os pagamentos são feitos com o fundo da empresa.
- O fundo é formado exclusivamente a partir das contribuições de todos os clientes.
O seguro de vida não garante a segurança de uma pessoa, mas protege seus direitos de propriedade e, mais precisamente, os direitos materiais de seus herdeiros.
Características distintivas do seguro de investimento
O elemento de investimento do seguro de vida não muda sua essência. Estamos falando de seguro de vida contra situações indesejáveis. Com este tipo de produto, você também pode receber adicionalmente a receita dos prêmios de seguro que são sempre pagos no âmbito do contrato principal. Aqui a seguradora oferece ao cliente a escolha de várias áreas financeiras, onde ele pode aplicar uma parte de suas contribuições para o posterior recebimento dos recursos deste projeto. Nessa situação, o segurado, que também é investidor, participa de qualquer projeto financeiro, investe em ações ou títulos e muito mais, o que, na opinião da seguradora, é lucrativo. Este tipo de contrato não prevê condições de pagamento rígidas. Uma pessoa pode pagar todo o valor acordado de uma vez ou pedir para dividi-lo em pagamentos mensais iguais.
Os principais riscos do seguro de vida incluem o seguinte:
- O segurado viveu para ver o fim do contrato.
- O segurado morreu em decorrência de um acidente.
- O cliente morreu em um acidente.
Em qualquer caso, todos os riscos que o contrato prevê devem estar contidos na apólice de seguro, quando o risco ocorre, o terceiro indicado pelo cliente recebe não só o valor total das contribuições transferidas, mas também todo o dinheiro do investimento receita do período anterior.
A Rússia é um grande país com uma economia instável, portanto, falando em um alto nível de receita de investimentos, deve-se entender que o resultado nem sempre corresponde às expectativas. Com o seguro de investimento, a contribuição é dividida em 2 partes, que são chamadas de garantido e investimento. A primeira empresa investe em projetos confiáveis e com um rendimento pequeno, mas estável, para posteriormente receber o valor necessário para a contribuição dos mesmos. A segunda parte é investida em projetos de curto prazo com uma grande taxa de lucro. Só não se esqueça que quanto maior o percentual de retorno financeiro do depósito, maiores são os riscos. A prática existente de usar tal produto sugere que é muito mais lucrativo do que um depósito de poupança tradicional em um banco.
Características positivas do seguro de investimento
O seguro de investimento como produto financeiro e econômico tem seus lados positivos e negativos. A principal vantagem é obter certos benefícios fiscais. A lei permite que essa categoria de segurados receba uma dedução fiscal de 13% do valor do prêmio pago. Mas o estado previu restrições ao montante. 120.000 rublos é o limite máximo dos prêmios de seguro para o qual uma dedução pode ser fornecida. Além disso, o cliente da direção de investimento está isento do pagamento de impostos obrigatórios, que estão sujeitos ao pagamento de seguros. Levando-se em consideração que as empresas, assim como os clientes, não têm interesse em perder seu dinheiro, o percentual de receita dos investimentos é muito alto. Isso também pode ser atribuído aos aspectos positivos do produto.
O seguro de investimento também tem uma série de vantagens legais em comparação com o depósito de um banco popular como o Sberbank. Desde o momento da assinatura do contrato até ao início do período de pagamento do seguro, todo o dinheiro contribuído pelo cliente é considerado propriedade da seguradora. Isso significa que mesmo que o cliente se torne um devedor reconhecido pelo tribunal, nenhuma autoridade estadual poderá confiscar ou apreender esse dinheiro. Os pagamentos efetuados pelo tomador do seguro são protegidos até do Estado e ainda mais de terceiros. Mesmo o cônjuge não pode reivindicar essas finanças durante a divisão da propriedade.
Qualquer pessoa pode ser nomeada como beneficiária (destinatária dos pagamentos) deste seguro, e não apenas os herdeiros legais do cliente. Os pagamentos do seguro são feitos ao beneficiário em um curto espaço de tempo, independentemente de ele ser herdeiro ou ter herdado. Aqui, as leis de herança e seguro são separadas e não se sobrepõem.
Características negativas do produto
A principal desvantagem desse tipo de seguro de vida é a impossibilidade de rescisão antecipada do contrato. O direito civil não prevê esta possibilidade nem mesmo em juízo, com exceção das situações em que o contrato foi celebrado ilegalmente ou pode ser invalidado. O contrato de seguro de vida é celebrado por um período de pelo menos 3 anos. Na prática, um período de 5 anos é escolhido com mais frequência. Existem também outros aspectos negativos:
- Nem todas as causas possíveis para a morte de um cliente estão incluídas na lista de eventos segurados. A exceção são aquelas situações em que uma pessoa deliberadamente tirou a própria vida ou entrou em uma conspiração criminosa com base nisso.
- A parte principal dos contratos prevê a possibilidade de pagar aos herdeiros de pessoa falecida em casos excepcionais, pelo menos parte dos prémios de seguro pagos, mas nem sempre isso acontece.
- As seguradoras não têm um fundo de garantia do qual os fundos do cliente possam ser devolvidos quando uma licença é revogada. Se a licença da seguradora for retirada, todos os seus clientes ficarão sem nada.
Deve-se notar que a receita de seguro de investimento é perfeitamente possível, mas não é garantida. Se o segurado escolheu a estratégia de investimento errada, o cliente ficará sem lucro.
O que procurar antes de concluir um contrato
As avaliações sobre este produto de seguro são ambíguas, portanto, há vários pontos aos quais você deve prestar atenção antes de assinar um contrato. Em primeiro lugar, deve compreender com quem pretende celebrar um acordo: um banco ou uma seguradora. Quando se trata de organizações bancárias, é necessário estudar cuidadosamente o produto proposto. Muitas vezes, os funcionários do banco oferecem uma espécie de híbrido entre seguro de investimento e depósito de investimento. É descrito como um produto idêntico a um depósito padrão, mas com potencial para gerar uma receita maior. Tudo depende da estratégia de investimento escolhida pela empresa.
Freqüentemente, os segurados não divulgam sua estratégia aos clientes em todos os aspectos. Por um lado, eles o protegem dos concorrentes. Por outro lado, o cliente em tal situação não pode acompanhar ele próprio os indicadores do mercado de câmbio da organização em que investiu. Nesse caso, resta confiar na palavra da seguradora, e aqui é melhor saber com antecedência tudo o que você puder sobre a seguradora. É melhor confiar no feedback de pessoas reais que já lidaram com este fundo e viram o resultado de trabalhar com elas.
Você deve prestar atenção especial à taxa de participação proposta, da qual depende a parcela dos lucros do segurado. Diferentes empresas têm seus próprios produtos de seguro de vida para investimento, que apresentam diferenças individuais e diferentes taxas de participação.
