Os empréstimos garantidos são um tipo de empréstimo aos mutuários. O empréstimo é garantido pelos bens que o devedor adquiriu a crédito e que permanecem na propriedade do credor até que o empréstimo seja integralmente pago. É mais frequentemente encontrada em empréstimos hipotecários, empréstimos para automóveis e outros tipos de empréstimos para a compra de bens caros.
O penhor ou a garantia de um empréstimo é a forma mais comum de garantia de que o mutuário cumprirá integralmente suas obrigações de reembolsar os fundos emprestados. Para um credor ou instituição de crédito, os empréstimos garantidos são uma excelente forma de reduzir os riscos de inadimplência, uma vez que se o devedor não cumprir suas obrigações, o banco pode exigir a devolução da garantia, inclusive judicialmente.
Devido a isso, a grande maioria dos bancos e instituições de crédito reduzem significativamente as taxas de juros dos empréstimos garantidos em comparação com os empréstimos não garantidos.
Os mais frequentemente encontrados como garantia são:
- objetos imobiliários;
- bens móveis caros;
- vários tipos de equipamentos;
- Animais e plantas;
- bens e outros valores materiais, incluindo notas promissórias, dinheiro em depósitos, antiguidades, joias.
É importante para o credor que o valor de mercado atual da garantia ou garantia corresponda ao valor total do empréstimo. Ou seja, a quantidade de fundos emprestados e os juros do empréstimo.
Na maioria das vezes, os objetos imobiliários são usados como garantia: edifícios, estruturas, casas e apartamentos. Ao avaliar o valor de um item de segurança, muitos fatores são levados em consideração: o ano de construção, sua localização, distância do centro da cidade e outros. Por exemplo, um prédio novo ou um apartamento em um prédio novo será considerado pelo banco como melhor segurança do que um apartamento em um prédio antigo. Além disso, as instituições de crédito relutam em considerar a única habitação do mutuário como garantia, uma vez que, de acordo com a lei, nem sempre pode ser retirada e vendida em leilão.
Se um veículo for usado como garantia, ele deve estar em condições de uso e não deve ser muito antigo no momento da conclusão do contrato de empréstimo (geralmente não deve ter mais de 10 ou 15 anos). Neste caso, o passaporte automóvel (PTS) é transferido para armazenamento para a instituição de crédito e nela é guardado durante todo o período do empréstimo.
O equipamento fornecido como garantia para um empréstimo também deve atender a certos requisitos. Por exemplo, não deve ser estacionário, único e altamente especializado, pois esses fatores não permitirão vendê-lo rapidamente. No momento da conclusão do contrato de empréstimo, ele deve estar em dia e o ano de emissão e o nível de depreciação devem atender aos requisitos de um determinado credor. Os bancos geralmente exigem que o equipamento prometido tenha um número de estoque para que não haja problema em identificá-lo.
Uma série de requisitos se aplicam à pecuária agrícola (safras). Os animais não devem ter mais de um certo número de anos e devem ser fornecidos em condições normais durante todo o período do empréstimo. Todos os animais devem ter etiquetas de inventário individuais para verificar a presença e segurança de material colateral.
Os estoques (bens e materiais) na forma de bens em circulação são freqüentemente fornecidos por mutuários especializados em compra e venda. No entanto, as instituições de crédito relutam em aceitar este tipo de garantia, uma vez que os inventários e os materiais apresentam um risco acrescido de perda. Portanto, ao aceitá-los como garantia de um empréstimo, os bancos devem ter certeza de sua alta liquidez.
