Os bancos estão tentando se proteger de empréstimos problemáticos de muitas maneiras: verificando renda, local de trabalho, idade do tomador do empréstimo, estudo cuidadoso do histórico de crédito, etc. No entanto, quais são esses empréstimos problemáticos? E como eles ameaçam o devedor e o banco?
Um empréstimo problemático é um empréstimo que o mutuário não pode pagar. Esses mutuários muitas vezes contraem vários empréstimos sem levar em conta suas próprias capacidades financeiras e, como resultado, já é problemático para eles pagar as obrigações pelo menos em parte das dívidas que contraíram.
Para os bancos, esse problema é ainda mais sério. Primeiro, eles perdem o lucro que esperavam receber do empréstimo, como resultado, eles têm que sacar dinheiro das reservas a fim de pagar os depósitos, etc. Em segundo lugar, para receber os fundos emitidos para o devedor, os bancos têm que investir o dinheiro novamente: pagar os funcionários que trabalham com devedores é gasto em medidas como litígios ou confisco da propriedade do devedor. E tudo isso, novamente, leva tempo.
E se o banco ainda conseguir forçar o devedor negligente a pagar o empréstimo, ele transferirá quase todos os custos para o devedor. Mas se o mutuário não puder fazer pagamentos regulares, o banco certamente incorrerá em perdas que não será capaz de compensar de forma alguma.
Portanto, os bancos estão tentando não apenas verificar com antecedência o futuro tomador, mas também agir o mais rápido possível caso o pagamento do empréstimo não seja recebido no prazo devido. Neste caso, as seguintes medidas são aplicadas ao devedor (às vezes, um atraso de um dia é suficiente):
- ligações com lembrete de pagamento;
- cartas com a exigência de cumprimento dos termos do contrato de empréstimo;
- cartas com lembretes sobre penalidades por atrasos nos pagamentos;
- uma proposta de rescisão antecipada do contrato de empréstimo com o pagamento de todo o valor pelo mutuário de uma só vez.
No entanto, um empréstimo vencido não é problemático. Só será considerada como tal quando o prazo de inadimplência atingir 90 dias, durante o qual o devedor não efetuou um único pagamento. Embora este seja apenas um dos sinais de que um empréstimo problemático tem vários:
- atrasos nos pagamentos regulares sem justificativa;
- falta de demonstrativos financeiros do tomador ou recusa em fornecê-los;
- longa ausência de comunicação com o mutuário;
- mudança de direção de atividade.
O banco resolve esse tipo de problema de várias maneiras:
- Revisão do contrato de empréstimo para alterar a taxa de juros e o valor do pagamento normal. Ou alterar o status da dívida para atual em vez de vencida (os bancos tomam essa medida, na maioria das vezes quando desejam manter a cooperação com o mutuário).
- Rescisão de um contrato de empréstimo, que foi celebrado com base em penhor. E, ao mesmo tempo, o banco vende parte dos ativos do devedor para pagar o empréstimo, e o próprio tomador o faz voluntariamente.
- Venda de garantias. E, nesse caso, todas as relações entre o tomador e o banco são interrompidas, já que a medida é bastante radical.
E nos casos em que o devedor não reage de forma alguma às demandas do banco e não faz contato, ou mesmo tenta se esquivar das obrigações, sua dívida é transferida para terceiros - agências de cobrança. Seus métodos envolvem o mesmo impacto psicológico e social sobre o tomador do empréstimo que o banco, mas os cobradores são muito mais persistentes e radicais. Como resultado, o devedor, na maioria das vezes, desiste e concorda em pagar o empréstimo problemático.
