Para muitas famílias, comprar um apartamento com hipoteca é a única chance de comprar sua própria casa. Quais mudanças nos programas de hipotecas podem ser esperadas a partir de 2015?
Previsão do mercado de hipotecas para 2015
O crescimento do mercado hipotecário em 2014 desacelerou em relação a 2013 (segundo estimativas preliminares, era de 21% contra 34% um ano antes).
Em 2015, é esperada uma nova diminuição no crescimento do mercado hipotecário devido ao aumento do custo dos empréstimos, uma queda no poder de compra dos cidadãos (como resultado da desvalorização do rublo), e a incerteza do situação econômica.
Por outro lado, os seguintes fatores atuarão como fatores de suporte: a popularidade crescente dos investimentos imobiliários como uma forma confiável de economizar dinheiro e a queda projetada nos preços dos apartamentos.
Taxa de hipoteca em 2015
Em 2015, a tendência de queda das taxas hipotecárias será interrompida. A queda nas taxas médias de hipotecas para 6-8%, conforme previsto por muitas previsões há 5 anos, não é esperado. Pelo contrário, as taxas de hipotecas em 2015 só vão crescer.
Assim, o Sberbank no final de dezembro de 2014 já aumentou as taxas dos empréstimos hipotecários de 14,5 para 16%. Mas mesmo essas condições só podem contar com os clientes salariais do banco que firmaram um contrato de seguro. Para outros mutuários, as condições serão mais rigorosas - eles podem contar com uma taxa de cerca de 17,5%. O VTB24, outro popular entre os devedores de hipotecas, também elevou a taxa de juros dos empréstimos para 14,9% com seguro e 15,95% sem seguro. Naturalmente, os termos dos contratos de hipoteca existentes não serão revisados.
Em média, a taxa de hipotecas no mercado saltou para quase 19%, o que a tornou inacessível para muitos russos. A evolução da situação no futuro dependerá de muitas razões, incluindo a situação econômica do país e a redução da taxa básica pelo Banco Central da Federação Russa. Mas, de acordo com as previsões mais otimistas, as taxas de hipoteca ficarão em média de 15 a 17%. No entanto, não se pode excluir que o Estado apoiará o mercado hipotecário mediante a concessão de subsídios a taxas de juro.
Além do aumento das taxas, pode-se esperar o endurecimento das exigências dos bancos aos tomadores de crédito devido ao crescimento das dívidas hipotecárias em atraso. Em particular, um aumento no tamanho da entrada mínima e requisitos mais elevados para o tamanho do salário e experiência de trabalho do mutuário.
O que acontecerá com as hipotecas cambiais em 2015
Muitos mutuários russos de hipotecas em moeda estrangeira se encontraram em uma situação muito difícil devido à grave desvalorização do rublo no final de 2014. Como resultado, todos os riscos cambiais recaíram sobre os ombros dos mutuários. Isso afetou especialmente aqueles que têm renda em rublos e que devem converter rublos em moeda. Essas pessoas contraíram empréstimos hipotecários em uma situação econômica mais favorável, na esperança de uma taxa de câmbio do rublo estável e com foco em uma taxa de juros mais baixa.
O governo está preparando uma série de projetos de lei com o objetivo de apoiar os tomadores de empréstimos em moeda estrangeira que se encontram em uma situação difícil devido à queda do rublo. Em particular, os deputados querem proibir a retirada de moradias para dívidas hipotecárias em dólares ou euros.
Também se espera discutir o projeto, segundo o qual a hipoteca pode se tornar exclusivamente rublo. O projeto de lei propõe proibir a emissão de hipotecas em qualquer moeda estrangeira. Deve-se notar que a popularidade das hipotecas em moeda estrangeira é agora bastante baixa. A sua participação no volume total de empréstimos emitidos não ultrapassa 1%.
Mas as exigências dos próprios mutuários, que exigiam que o Banco Central da Federação Russa compartilhasse alguns dos riscos cambiais com eles, não foram satisfeitas até agora. Eles também decidiram não oferecer férias hipotecárias.
Um novo programa de hipoteca social começa a operar
Em 2015, um programa de hipotecas sociais com o apoio da AHML começará a operar na Rússia. Os participantes do programa podem esperar receber moradia a um custo reduzido (em comparação ao preço de mercado) e com uma taxa mais atraente - de 10, 6 a 12, 84%.
Espera-se que essa taxa seja quase a metade da média do mercado. O pagamento inicial será de 10%, e o custo por metro quadrado não é superior a 30 mil rublos. O prazo do empréstimo é de até 10 anos. O programa estará disponível em toda a Rússia.
O círculo de potenciais mutuários para hipotecas sociais em 2015 é bastante limitado. São famílias em que cada membro possui menos de 18 metros quadrados; beneficiárias do capital de maternidade; pais com muitos filhos.
