Os bancos são organizações familiares a cada um de nós, todos utilizamos os diferentes serviços que eles prestam. Um desses serviços é um empréstimo. Mas nem todo mundo sabe como esse serviço funciona. Para se tornar um conhecedor deste tópico, você precisa entender isso.
Um empréstimo é uma provisão feita por um credor em dinheiro ou na forma de mercadoria em termos de reembolso de dinheiro ou bens do tomador ao tomador.
Surge da função do dinheiro como meio de pagamento quando as mercadorias são vendidas não a dinheiro, mas a prestações. Além disso, a irregularidade da circulação do capital fixo e circulante no processo de produção, ou seja, diferentes tempos de produção e circulação, daí resultando uma contradição entre a disponibilidade de recursos liberados de alguns empresários e a necessidade de recursos adicionais por determinado tempo de outros. Essa contradição é resolvida com a ajuda das relações de crédito.
Consequentemente, o crédito como uma categoria econômica - expressa as relações econômicas entre o credor e o devedor que surgem no processo de transferência de dinheiro ou valores materiais por algumas partes do contrato de empréstimo a outras em termos de retorno.
Tipos de empréstimos:
- realizado apenas em dinheiro e fornecido por bancos e instituições monetárias a entidades empresariais. Pode ser de curto e longo prazo e pode ser amortizado à vista ou em prestações;
- Este é um empréstimo concedido por entidades econômicas entre si na forma de commodities, principalmente por meio de pagamento diferido. O custo médio de um empréstimo comercial é inferior à taxa média de juros bancários e, quando a operação é legalizada, a taxa do empréstimo é incluída no preço da mercadoria;
- - fornecidos pelos bancos por meio de organizações comerciais à população na compra de bens e serviços com pagamento em prestações;
- concedidos sob a forma de empréstimos de longo prazo garantidos por imóveis para a compra ou construção de moradias;
- um sistema de relações de crédito, em que o Estado atua como tomador de empréstimo e a população é credora de fundos. É feito na forma de emissão de títulos, recebimento de depósitos da população, venda de bilhetes de loteria;
- Este é um empréstimo na forma de relações econômicas internacionais, que é fornecido em mercadoria ou em dinheiro. Os credores e devedores são bancos, empresas, governo e organizações de vários países.
Recentemente, formas de empréstimo como:
É uma forma de arrendamento com cessão de máquinas, equipamentos, etc. com o subsequente pagamento do seu custo. As operações de arrendamento mercantil são concluídas por um período de 1 a 10 anos.
- trata-se da recompra ou revenda de dívidas ou transações comerciais de terceiros mediante procuração. O banco compra as “contas a receber” da empresa em dinheiro e, em seguida, cobra a dívida do verdadeiro comprador a quem a associação vendeu o produto ou prestou o serviço.
É um factoring de longo prazo associado à venda de dívidas ao banco, cuja cobrança virá de 1 a 5 anos.
Vamos dar uma olhada mais de perto em "Crédito ao consumidor" e "Hipoteca".
Um empréstimo ao consumidor é o dinheiro que um banco dá a um tomador para a compra de bens e serviços. Via de regra, essa oportunidade é aproveitada quando o custo é muito alto e, ao mesmo tempo, há pouco caixa.
- comprar eletrodomésticos
- voucher turístico
- para tratamento em clínicas privadas
- realizando reformas em grande escala no apartamento
É claro que a lista de situações de vida que exigem um empréstimo bancário não se limita a isso. A cada ano, mais e mais pessoas procuram reditê-los e usá-los ativamente. Claro que isso é bom para organizações bancárias. Todos os anos há mais organizações desse tipo e a competição se intensifica. As organizações de crédito estão começando a competir entre si e realizando diversos programas de fidelidade para atrair clientes, sobre os quais falaremos nos próximos artigos.
A principal desvantagem dos empréstimos ao consumidor é a alta taxa de juros.
Principalmente quando se trata de um empréstimo, após o qual você não precisa fornecer uma garantia adicional. Esse empréstimo é emitido em duas contas, mas o pagamento a maior será muito significativo. Na Rússia, a taxa sobre empréstimos ao consumidor varia em diferentes instituições de 11,3% a 50% ao ano. Para obter uma porcentagem menor, você terá que tentar. No entanto, um empréstimo ao consumidor é a melhor opção para adquirir o item ou serviço desejado. É importante que, para muitas pessoas, obter esse empréstimo de um banco seja a única maneira de manter um estilo de vida habitual após perder o emprego ou o ganha-pão, para pagar pela educação ou tratamento urgente.
Prós e contras dos empréstimos.
- Compra do produto ou serviço necessário agora mesmo, o que é especialmente importante ao realizar promoções de descontos nas lojas.
- Possibilidade de proteção contra aumentos de preços: às vezes, o passo mais lucrativo é fazer uma compra com um empréstimo ao consumidor agora, ao invés de mais tarde, quando o preço do produto aumenta significativamente.
- A capacidade de fazer pagamentos mensais durante todo o prazo do empréstimo, em vez de gastar uma quantia enorme agora, em detrimento de suas necessidades futuras.
- A presença de um grande pagamento a maior.
- No caso de uma avaliação incorreta de suas capacidades financeiras, um empréstimo ao consumidor torna-se um verdadeiro teste para o mutuário e sua família.
- A espontaneidade da compra, que se concretiza posteriormente.
- O risco de estragar seu histórico de crédito em caso de atraso nos pagamentos de empréstimos ao consumidor.
A hipoteca é uma variante do penhor de bens imóveis, em que o bem imobiliário permanece na posse e uso do devedor, e o credor, se o devedor não cumprir a sua obrigação, adquire o direito de receber satisfação com a venda desse imóvel. Como qualquer outro penhor, a hipoteca é uma forma de garantir o cumprimento das obrigações.
As principais diferenças dos empréstimos ao consumidor:
- A instituição financeira fornece recursos exclusivamente para a compra de imóveis.
- O registro do penhor do imóvel é obrigatório.
- O mutuário torna-se o proprietário total da casa somente após o pagamento total da dívida.
- O imóvel adquirido deve ser avaliado por especialista e posteriormente segurado, sendo os custos suportados pelo mutuário. Como resultado de tal transação, a instituição financeira enfrenta certos riscos.
Prós e contras das hipotecas:
Quais são as vantagens de uma hipoteca?
- Solução da questão habitacional. Ao contrair um empréstimo para a compra de um imóvel, obtém uma rara oportunidade de melhorar as suas condições de vida. Esta é a principal vantagem de uma hipoteca.
- A oportunidade de economizar. Surpreendentemente, ao registrar um apartamento a crédito, é possível economizar parte dos fundos. Esta opção é adequada para aqueles que se enquadram em categorias especiais de devedores (famílias jovens, militares, etc.) - eles recebem benefícios na forma de taxas de juros reduzidas ou subsídios para cobrir parte dos custos. Além disso, parte do empréstimo pode ser pago às custas do capital da maternidade ou com a ajuda de deduções fiscais reembolsadas.
Quais são os contras de uma hipoteca?
- Preço Alto. O principal problema dos empréstimos na Rússia é o alto custo dos empréstimos. O estado incentiva as instituições financeiras a reduzirem constantemente o custo das hipotecas. Seu preço, de fato, diminui regularmente, mas ainda estamos longe de empréstimos europeus a um preço de 3-4% ao ano. Até agora, de acordo com as pesquisas, não mais do que 2 a 3% dos russos podem pagar uma hipoteca.
- Pagamentos de longo prazo. A hipoteca é emitida por um longo prazo, que pode ser de até 50 anos. Todo esse tempo, você precisa fazer pagamentos todos os meses. O tamanho dos pagamentos é significativo, por isso muitos têm que abrir mão dos excessos e economizar dinheiro constantemente para acertar contas com o banco com mais rapidez.
- Risco constante de perder seu apartamento. Quase um quinto de todos os mutuários têm problemas para pagar os empréstimos hipotecários. As pessoas compram um apartamento quando podem pagar, mas a vida muda: ninguém tem seguro contra doença e perda de rendimentos. Se o banco não tiver fundos suficientes para reembolsar o empréstimo, o banco pode apreender o imóvel para venda e saldar a dívida em juízo.
- A complexidade do design. Uma hipoteca implica sempre a obtenção de um grande montante de empréstimo e este serviço não está à disposição de todos. Para receber dinheiro, você precisa ter solvência suficiente, reunir muitos documentos, passar por um cheque bancário e aguardar algum tempo pela resposta do banco. Todo o processo de empréstimo pode exigir muito tempo, esforço e custos financeiros adicionais.
Como um empréstimo ao consumidor é pago?
Ao emitir um empréstimo, um banco ou outra instituição financeira imprime e entrega ao mutuário um cronograma de pagamento. É de acordo com este procedimento que o cliente é obrigado a depositar fundos por conta de sua dívida.
A falta de pagamento pode significar inadimplência nas obrigações de empréstimo e levar ao acúmulo de multas. Portanto, o consumidor é obrigado a se submeter a uma breve instrução sobre pagamentos e a tentar aderir ao máximo aos números indicados.
Como pagar?
Os pagamentos do empréstimo devem ser tratados com cuidado e responsabilidade. Melhor pagar adiantado. Os credores raramente fazem concessões e não querem entrar na posição de clientes se o atraso for admitido sem um bom motivo. Mesmo uma dívida mínima pode incorrer em penalidade ou multa. Além disso, o banco pode inserir informações no histórico de crédito do cliente e prejudicar a classificação de crédito.
O pagamento pode ser feito no caixa do banco, por meio do terminal, utilizando o Internet Banking. Muitos credores permitem a transferência de fundos por vale postal, por meio de sistemas de pagamento eletrônico ou lojas de comunicação. É melhor obter informações mais detalhadas sobre os métodos de pagamento diretamente no momento da assinatura do contrato.
Tempo de pagamento
No momento da papelada, o cliente deve receber um cronograma de reembolso do empréstimo. É necessário estudar cuidadosamente o documento fornecido e seguir as recomendações nele indicadas. Se você tiver alguma dúvida, é preciso esclarecer as nuances com o gerente: quando e quanto deve ser pago.
O que acontece se você não pagar em dia:
Em caso de atraso, o banco cobra multa e multa, que tende a aumentar. A fim de evitar uma situação tão desagradável, você deve cuidar do pagamento atempado dos pagamentos. Não se esqueça que algumas operações bancárias estão atrasadas de 2 a 3 dias úteis. Portanto, um atraso no empréstimo pode surgir mesmo devido ao descuido do cliente.
Em caso de dificuldades financeiras imprevistas, o devedor é obrigado a avisar o banco e tomar conhecimento da possibilidade de adiar ou reestruturar a dívida. Desta forma, você pode evitar penalidades.
O não cumprimento das obrigações de crédito pode arruinar seu histórico de crédito. Com uma classificação de crédito baixa, muitos bancos simplesmente não concedem empréstimos, então você terá que tomar emprestado de IMFs a taxas de juros muito altas.
Reembolso antecipado:
O reembolso antecipado de empréstimos é permitido ao nível legislativo. Portanto, o banco não pode proibir o pagamento da dívida antecipadamente. Para reembolsar o empréstimo antes do prazo, o cliente precisa redigir um aplicativo e fornecê-lo ao credor. É melhor fazer isso um mês antes da data prevista para o depósito de fundos.
Nesse caso, a taxa de juros é paga pelo período real de uso do dinheiro. Em casos raros, os bancos cobram uma comissão. Nesse caso, o credor não pode aumentar a taxa.
Um empréstimo é uma ferramenta eficaz e conveniente para pagar compras e serviços. Os empréstimos permitem que você não adie aquisições importantes para mais tarde, mas aproveite coisas novas aqui e agora. Você pode planejar com segurança novas aquisições a crédito, levando em consideração seus desejos e capacidade financeira! O principal é que este empréstimo seja útil para você e seus entes queridos.
A seguir, analisaremos empréstimos úteis e inúteis. Como não perder e até ganhar com a ajuda dos bancos.
