Ao escolher um programa de empréstimos, o futuro mutuário é obrigado não só a escolher um empréstimo com uma taxa de juro baixa e um prazo de reembolso conveniente, mas também a prestar atenção ao procedimento de reembolso da dívida. É imperativo descobrir o mecanismo para calcular e amortizar os juros do empréstimo de sua preferência.
Os mutuários que assinam um contrato de empréstimo sempre prestam atenção aos principais parâmetros do empréstimo: a taxa de juros e o prazo do empréstimo. No entanto, é igualmente importante esclarecer com os especialistas do banco como são calculados e amortizados os juros dos empréstimos desta organização.
Procedimento de cálculo de juros
A maioria dos contratos de empréstimo celebrados hoje por mutuários envolvem um esquema de anuidades para calcular o valor de um pagamento mensal. A própria fórmula de cálculo da anuidade é bastante complicada, mas sua essência reside no fato de que primeiro é calculado o valor total dos juros que o mutuário deve pagar ao banco pelo uso do empréstimo. Em seguida, esse valor é aumentado pelo montante da dívida principal e, em seguida, o valor resultante é dividido pelo número de meses de empréstimo. Durante a vigência do contrato, o tomador do empréstimo fará o pagamento em parcelas mensais iguais, mas no início a maior parte delas é gasta no pagamento de juros, e o “corpo” do próprio empréstimo está diminuindo muito lentamente.
Caso o contrato de empréstimo preveja procedimento diferenciado para cálculo de juros, o valor da mensalidade será sempre diferente. O especialista do banco calcula o valor dos juros devidos a serem pagos todos os meses e a parcela do principal em dívida que deve ser quitada no período corrente. Com esse regime de competência, o principal da dívida diminui mais rapidamente, portanto, o valor dos juros provisionados sobre o seu saldo também será menor. É por isso que os empréstimos com pagamento diferenciado são mais baratos para os tomadores do que os empréstimos com anuidade.
Prioridade de baixa de pagamentos de empréstimos
O procedimento para anular os pagamentos de dívidas de crédito é determinado no artigo 319 do Código Civil da Federação Russa. Com base nas suas provisões, o valor da dívida a ser reembolsado é distribuído da seguinte forma: primeiro, os custos do credor com a cobrança da dívida são reembolsados, depois os juros do empréstimo são pagos, e só depois disso a dívida principal é baixada. É por isso que a maior parte do pagamento da anuidade, especialmente nos primeiros meses de serviço do empréstimo, é o pagamento de juros.
O mutuário encontra-se numa situação paradoxal: transfere regularmente dinheiro ao banco para reembolsar o empréstimo, mas o montante da dívida principal praticamente não diminui. Se o mutuário superestimou sua força e o valor do pagamento da anuidade excede sua capacidade financeira, então, mais cedo ou mais tarde, não se pode evitar o atraso. Então a situação se tornará ainda mais complicada. Agora, além do pagamento de juros e da amortização do principal, um cliente descuidado terá que pagar penalidades e multas pelo atraso no cumprimento dos termos do contrato de empréstimo. Além disso, a ordem de reembolso dos sinistros será assim: primeiro, as penalidades e multas são anuladas, depois - juros, e só por último - a dívida principal.
