Às vezes, quando um banco perde sua licença, as pessoas pensam que as obrigações sobre os empréstimos tomados dele foram encerradas. Este é um equívoco muito perigoso porque a dívida permanece e terá de ser paga. Mas o que exatamente acontece com o empréstimo neste caso?
Do ponto de vista jurídico, a situação em que um banco perde sua licença é a seguinte: as operações de crédito que o banco e os tomadores fizeram são rescindidas e novas transações são concluídas - segundo eles, o direito de reclamação da dívida é atribuído uma nova pessoa. Isso é chamado de "mudança de pessoas obrigadas" e é regido pelo cap. 24 do Código Civil da Federação Russa. E depois disso, o direito de exigir a devolução do empréstimo passa a ser recebido por terceiros: sanatório, se o banco foi objeto de recuperação judicial, ou seguradora de depósitos, caso o banco seja retirado do cadastro das entidades de crédito e é privado de sua licença.
Em ambos os casos, o devedor do banco "falecido" não é liberado das obrigações do empréstimo emprestado, mas torna-se devido não ao banco, mas ao estado. E essa situação é muito mais grave, pois as dívidas recebidas de uma instituição financeira privada de licença podem ser vendidas pelo Estado como títulos hipotecários. Ou contrate um serviço de cobrança terceirizado para cobrar dívidas.
As medidas nesses casos serão igualmente duras, intensas e rápidas para pessoas físicas e jurídicas. E a situação é ainda mais complicada pelo fato de que os mutuários devem acompanhar de forma independente as notícias sobre o processo de falência de uma instituição financeira ou transferência de seus ativos para reorganização. E isso é algo como uma regra não escrita, cuja violação leva ao fato de que juros e multas serão cobrados sobre a dívida existente, e então eles irão processar e exigir um aumento do valor do devedor. O fato de o mutuário não saber da transferência do empréstimo para uma nova pessoa não o ajudará em nada - ele terá que pagar.
Portanto, quando um banco perde sua licença, os mutuários precisam fazer o seguinte:
- Visite o site oficial do Banco Central da Federação Russa para descobrir qual organização recebeu crédito pela instituição financeira não licenciada. Na maioria das vezes, os casos são transferidos para a Agência de Seguro de Depósito (DIA), onde você também precisará entrar em contato e saber quando foi feito o último pagamento do empréstimo, quem agora deve pagar, se há um atraso. Caso o DIA não responda, recomenda-se que faça contribuições de acordo com os dados anteriores, mas certifique-se de que guarda os recibos. Embora normalmente 10 dias após a liquidação do banco, os detalhes são postados no site do DIA, que agora devem ser pagos. E se o banco foi saneado, o empréstimo é pago ao sanatório.
- É necessário verificar os dados do contrato de empréstimo: o montante da dívida não deve mudar em caso algum, se não houver boas razões para tal. Ninguém tem o direito de exigir do mutuário mais do que ele deve.
- Na nova organização, para a qual o empréstimo está sendo pago, é imprescindível solicitar um atestado de quanto já foi pago em dívidas. Este certificado deve ser guardado até o reembolso total do empréstimo.
Caso o prazo para o parcelamento normal da dívida esteja se aproximando e ainda não houver novo credor, pode-se considerar a seguinte opção:
- redigir declaração em notário, indicando claramente as obrigações do empréstimo, bem como o valor da dívida e as razões pelas quais não é possível saldar a dívida diretamente, o nome do credor anterior;
- após o que será necessário transferir o dinheiro para o cartório "para guarda", o que, nos termos da lei, equivale ao cumprimento de obrigações de dívida.
E, neste caso, a responsabilidade pela notificação ao novo credor caberá inteiramente ao notário.
