Muitas vezes, depois de tomar um empréstimo, surge a questão de refinanciar no mesmo banco. Mudar as condições, reduzir a quantidade de pagamentos - tudo isso preocupa muito os mutuários. A instituição financeira fornece esses serviços e eles são tão benéficos?
Não é lucrativo para o banco refinanciar seu próprio empréstimo. Teremos que substituir o crédito caro e muito bom por outro mais barato. O credor busca reter o cliente a qualquer custo, especialmente se o cliente pagar regularmente.
Refinanciamento: qual é o benefício
É perfeitamente possível atingir seu objetivo mesmo sem refinanciar, fornecendo bônus, pré-creditando no valor necessário a uma taxa inferior. Nesse caso, todos os lances dos concorrentes são levados em consideração.
Termos mais favoráveis podem ser oferecidos para a concessão de empréstimos no futuro. Por iniciativa própria, o banco não concederá quaisquer privilégios.
Os gerentes só podem expressar propostas para clientes regulares confiáveis. Ao mesmo tempo, o empréstimo não deve causar problemas e a pessoa que recebeu o empréstimo expressou o desejo de se transferir para outra instituição.
No entanto, existem algumas exceções aqui. O Sberbank permite o refinanciamento apenas de empréstimos emitidos em seus escritórios, somente quando combinados com dívidas de organizações terceirizadas.
São permitidos no máximo cinco empréstimos. Se houver um empréstimo ao consumidor do Sberbank e, por exemplo, um empréstimo do Gazprombank, ambas as dívidas são combinadas a uma taxa de juros mais baixa. A principal vantagem do serviço é a disponibilização de um valor adicional para as necessidades pessoais.
Programas especiais de refinanciamento são oferecidos em bancos terceirizados. Mesmo uma redução de alguns por cento é bem-sucedida. Os especialistas consideram o VTB uma das instituições mais rentáveis para tal operação com 10,0% ao ano. Mas a Alfa oferece um cartão de crédito a uma taxa zero por dois meses, e a Tinkoff - por 55 dias.
É inútil se apressar em voltar a emprestar uma hipoteca: você terá que gastar dinheiro novamente na reavaliação da propriedade. Portanto, é importante calcular todos os custos possíveis com antecedência. É possível que os custos excedam em muito os benefícios esperados.
Reestruturação: prós e contras
A reestruturação da dívida é proposta como uma variante da operação. Para aceitar o pedido, o banco deve verificar a gravidade dos motivos de tal ação.
Boas razões são reconhecidas:
- perda de trabalho sem culpa da pessoa que está sendo creditada;
- perda de um ganha-pão;
- o nascimento de uma criança, cuidado a crédito;
- serviço militar;
- deterioração do estado de saúde com intervenção médica séria.
Cada motivo deve ser documentado. Se tudo estiver correto, o aplicativo é aprovado. O banco pode oferecer várias opções para resolver o problema:
- fornecer férias de crédito: o mutuário não paga juros por algum tempo;
- mudar a moeda da conta: hipoteca de dólar para rublo;
- estender o prazo do empréstimo para reduzir o valor dos pagamentos.
No entanto, a principal diferença entre reestruturação e refinanciamento é a seguinte. O primeiro serviço é emitido no mesmo banco onde existe uma dívida. Reduzir o valor do pagamento só é permitido estendendo o prazo do contrato.
Como resultado, o pagamento a maior final aumenta. E a eficiência máxima só é possível durante os primeiros cinco anos de reembolso. No futuro, o sentido se perde: nos primeiros anos, a maior parte dos juros é paga com um mínimo do principal.
É mais lucrativo refinanciar um empréstimo em uma organização terceirizada. No seu banco, é melhor fazer apenas reestruturações sem alterar a taxa.
