Um empréstimo hipotecário em moeda estrangeira atrai devedores com uma taxa de juros significativamente inferior à que os bancos oferecem para empréstimos em rublos. Portanto, ao escolher uma moeda de crédito, muitas pessoas preferiram o rublo, por exemplo, o dólar. Parece que os benefícios são óbvios, mas a vida faz seus próprios ajustes.
O empréstimo em dólares para muitas pessoas que fizeram hipotecas nessa moeda acabou sendo uma bomba-relógio. Descobriu-se que só é benéfico quando uma das duas condições é satisfeita: a taxa de câmbio do rublo é estritamente estável ou o mutuário recebe um salário em dólares.
Dezenas de milhares de pessoas que fizeram empréstimos hipotecários em dólares a uma taxa de 30 a 35 rublos se viram em uma situação em que o valor do dólar quase dobrou. Nessa situação, todas as delícias das hipotecas em moeda estrangeira não apenas se desvaneceram, mas se transformaram em um jugo em volta do pescoço dos mutuários, cujos salários em rublo permaneceram os mesmos.
Naturalmente, muitos deles perderam a capacidade de fazer pagamentos mensais. Portanto, o estado teve que intervir na situação atual. O orçamento federal forneceu recursos com a ajuda dos mutuários que se encontravam em situação difícil, conseguiram reestruturar suas dívidas.
A reestruturação pressupõe: uma diminuição no tamanho dos pagamentos, com um aumento no prazo do empréstimo, bem como mudanças na frequência desses pagamentos, as opções possíveis são pagamentos mensais, trimestrais, anuais.
Para concluir a reestruturação, você precisa ir ao seu banco, consultar um oficial de crédito e escrever uma declaração na qual indique os motivos dos problemas financeiros e as condições sob as quais o mutuário pode cumprir suas obrigações para com o banco.
Você precisa saber que durante a reestruturação, você pode obter um pagamento diferido, bem como uma mudança na moeda em vigor no contrato.
Os gerentes de bancos podem oferecer outra solução para o problema - refinanciar um empréstimo existente. Representa uma reemissão completa de um empréstimo em termos aceitáveis para o mutuário, enquanto a moeda estrangeira é alterada para o russo e o novo acordo é redigido em rublos.
Se chamarmos uma pá de pá, o refinanciamento nada mais é do que um refinanciamento, ou seja, obter um novo empréstimo para pagar o antigo. Na maioria das vezes, o refinanciamento é realizado com a mudança do banco credor, que oferece condições de empréstimo mais favoráveis. Embora você possa negociar com seu banco.
O que você precisa calcular se quiser refinanciar sua dívida? Em primeiro lugar, é sempre necessário lembrar que o refinanciamento só faz sentido se melhorar as condições do empréstimo. Hoje a situação do mercado está a evoluir de tal forma que existe uma tendência para as condições oferecidas pelos bancos melhorarem em comparação com vários anos anteriores.
Isso por si só pode levar o mutuário a refinanciar, mas em qualquer caso, ele terá que usar uma calculadora para calcular os prós e os contras dessa ação.
Em primeiro lugar, é necessário determinar o benefício da diferença de taxa de juros entre o contrato existente e o novo contrato planejado. Não o fato de que será benéfico para o mutuário.
Outro ponto para determinar o significado do refinanciamento é o valor dos juros já pagos pelo tomador no antigo contrato. De acordo com a prática atual, o cronograma de pagamento do empréstimo prevê primeiro o pagamento dos juros e só depois o valor do principal.
Neste caso, é necessário calcular se faz sentido proceder ao refinanciamento em condições em que o empréstimo esteja amortizado há muitos anos. Os juros do novo empréstimo se tornarão um encargo financeiro adicional e uma perda para o orçamento familiar? Nesse caso, você não poderá economizar nos juros efetivamente pagos.
Outro item de despesa no caso de refinanciamento é o custo de processamento dos documentos necessários. Incluem a comissão de um banco ou corretor que está solicitando um empréstimo hipotecário, pagamentos de seguros, entre eles - seguro de bens imóveis transferidos para uma hipoteca, bem como seguro de saúde e de vida do mutuário.
Somente contando todos os números de transações financeiras já realizadas e futuras é que se pode determinar se deve ou não dar um passo como o refinanciamento de uma hipoteca.
Se a decisão for tomada, a primeira condição, em caso de mudança do banco credor, é obter o consentimento da instituição financeira que concedeu o empréstimo original e que detém o direito ao imóvel hipotecado.
Para isso, o banco, que, obviamente, não quer desistir do cliente, pode ser oferecido a repassar em condição suspensiva. Presume-se que o mutuário reembolsa o primeiro empréstimo dentro do prazo especificado e é liberado da garantia, após o que uma garantia é emitida com o banco selecionado sob um novo contrato de empréstimo.
Simplifica muito o procedimento se o mutuário tiver outra garantia; então, se o acordo com o primeiro banco não tiver restrições ao reembolso antecipado do empréstimo, ele não poderá resolver os obstáculos.
