Obter uma hipoteca é uma solução a longo prazo, pois o beneficiário terá de pagar ao longo de vários anos e possivelmente décadas. Ao mesmo tempo, é importante entender como diferem os pagamentos diferenciados e os de anuidade para escolher o mais adequado.
Um empréstimo hipotecário é uma quantia de dinheiro emitida por um banco para um propósito específico - a compra de uma casa. Ao mesmo tempo, existem duas maneiras principais de pagar um empréstimo hipotecário - anuidade e pagamentos diferenciados.
Pagamento diferenciado
O pagamento diferenciado tem esse nome porque o valor das mensalidades que deverão ser repassadas para o endereço do banco ao devedor, neste caso, será diferente durante o período de amortização do empréstimo hipotecário. O fato é que cada pagamento da hipoteca é composto por dois componentes principais: o primeiro deles é o valor que vai pagar a dívida principal, e o segundo é o valor que o mutuário paga a título de juros pelo uso dos recursos do banco. A combinação desses dois valores representa o valor do pagamento mensal da hipoteca.
No caso de pagamento diferenciado, o valor da parcela mensal direcionada para quitar o principal da dívida é calculado simplesmente pela divisão do valor da dívida pelo número de meses em que será quitado. Por exemplo, um mutuário recebe um empréstimo hipotecário de um banco no valor de 1,2 milhões de rublos por um período de 10 anos. Nesse caso, o valor mensal do pagamento direcionado ao reembolso da dívida principal será de 10 mil rublos.
A segunda parte do pagamento diferenciado é o valor pago ao banco a título de juros. Por sua vez, depende de dois parâmetros principais - a taxa de juro do empréstimo hipotecário e o montante remanescente da dívida. Suponha que a taxa de hipoteca seja de 12% ao ano. Assim, no exemplo considerado com uma dívida de 1,2 milhão de rublos, o valor a ser pago como juros no primeiro mês será de 12 mil rublos. Assim, o valor total do pagamento da hipoteca no primeiro mês será igual a 22 mil rublos.
No entanto, no futuro, à medida que o devedor pagar a dívida, o valor dos juros pelo uso do dinheiro diminuirá. Por exemplo, quando o valor da dívida não paga chega a 500 mil, o valor alocado para o pagamento de juros já será de 5 mil rublos e o valor total do pagamento da hipoteca será de 15 mil rublos.
Pagamento de anuidade
Um pagamento de anuidade, ao contrário de um diferenciado, envolve um pagamento mensal ao banco do mesmo montante de fundos durante todo o período de reembolso do empréstimo hipotecário. Isso é obtido por meio de uma relação diferenciada entre os valores alocados para amortizar os juros e o principal, em diferentes períodos de pagamento.
Assim, se nos primeiros meses a parcela do pagamento direcionada para quitar a dívida principal pode ser pequena, próximo ao final do prazo do empréstimo hipotecário, a maior parte do pagamento será enviada para quitar a dívida principal, e apenas uma pequena parte irá pagar juros. Ao mesmo tempo, especialistas argumentam que, no total, o pagamento da dívida hipotecária por meio do pagamento de anuidades é mais caro para o mutuário do que quando se utiliza um mecanismo de amortização diferenciado.
