A presença de um pagamento inicial (pelo menos 10% do valor total) na maioria dos casos é um pré-requisito para a obtenção de uma hipoteca. Mas os mutuários nem sempre têm esses fundos.
Mesmo na ausência de um pagamento inicial, alguns bancos estão prontos para conceder empréstimos hipotecários. Esses programas estão em alta demanda entre a população. Para uma família jovem, economizar para pagar uma entrada costuma ser bastante problemático, uma vez que muitos casais são inicialmente forçados a alugar um apartamento.
A principal vantagem das hipotecas residenciais de valor integral é que não há necessidade de economizar dinheiro para um pagamento inicial. Graças a esses programas de crédito, muitos mutuários têm a oportunidade de comprar um apartamento imediatamente.
A principal desvantagem dos empréstimos hipotecários sem entrada é uma porcentagem maior de empréstimo. É calculado levando em consideração o seguro de risco adicional do credor.
No entanto, obter uma hipoteca sem um pagamento inicial será extremamente problemático. Se antes da crise de 2008 os bancos estavam bastante dispostos a fornecer esses empréstimos, agora muitas instituições de crédito reduziram esses programas. O fato é que as hipotecas sem entrada para os bancos são objetos de maior risco. O credor percebe esse mutuário como uma pessoa com renda insuficiente ou mal organizada (incapaz de economizar dinheiro).
Deve-se ter em mente que o banco oferece hipoteca com base no valor de avaliação da habitação. Se o preço que o vendedor pede é maior do que o estimado, você não pode fazer sem um pagamento inicial.
Hipoteca garantida por imóveis existentes
Um fator significativo que contribui para uma decisão positiva sobre a concessão de um empréstimo é a disponibilidade de garantia líquida para o empréstimo ou garantia. Em particular, muitos bancos oferecem hipotecas garantidas por um apartamento ou uma participação nele.
Muitos bancos oferecem hipotecas sem um pagamento inicial garantido por imóveis, entre eles o Sberbank, Alfa-Bank, Nomos-Bank, Raiffeisenbank.
Os requisitos para o mutuário, neste caso, são ainda mais rigorosos do que com uma hipoteca clássica. Sua renda deve ser alta o suficiente e seu histórico de crédito deve ser impecável.
Usando o capital da maternidade como entrada
Desde 2009, o capital da maternidade pode ser utilizado para quitar a hipoteca, mas, para isso, a criança deve ter três anos de idade na data de recebimento do empréstimo. Se uma jovem família tem simultaneamente o direito de participar no programa "Hipoteca Social", o capital da maternidade pode cobrir até 30-40% do custo de um apartamento.
Para usar o capital de maternidade para quitar a hipoteca, ele deve ser 100% seguro, ou seja, não pode ser gasto para outros fins antes de obter uma hipoteca.
Conseguir um empréstimo ao consumidor para um pagamento inicial
Finalmente, é possível obter um empréstimo regular ao consumidor para um pagamento inicial ou considerar uma hipoteca "dupla".
No primeiro caso, o tomador do empréstimo toma um empréstimo ao consumidor na primeira parcela. É menos lucrativo em termos de taxas de juros, mas mais lucrativo em termos de pagamento indevido (uma vez que o prazo de tal empréstimo é mais curto). No segundo caso, o mutuário toma duas hipotecas, a primeira para o pagamento da entrada e a segunda para a compra de um apartamento. A primeira hipoteca é feita sobre a segurança do imóvel existente, a segunda - sobre a segurança do apartamento comprado.
Deve-se ter em mente que os bancos podem reduzir o valor do empréstimo concedido devido à presença de outro empréstimo pendente.
