Recentemente, tem havido relatórios regulares sobre a revogação de uma licença de outro banco. Só nos últimos seis meses, isso afetou mais de 35 bancos. Obviamente, em condições econômicas difíceis, a tendência de privação de licenças e falência de bancos continuará. Isso faz os russos pensarem na confiabilidade de seus bancos e os faz escolher uma instituição financeira com especial cuidado ao abrir um depósito.
Existem vários critérios que podem ser usados para avaliar a confiabilidade do banco.
Disponibilidade de uma licença válida e participação no sistema de seguro de depósito
A primeira coisa que você deve prestar atenção ao escolher um banco é a presença de uma licença válida. Você pode verificar se a licença é válida no site do Banco Central da Federação Russa. Todas as instituições financeiras com licenças válidas são apresentadas na seção “Informações sobre Instituições de Crédito”.
Vale a pena prestar atenção aos termos da licença. Quanto mais tempo um banco está no mercado, mais estável ele é. A experiência de trabalho atesta indiretamente a presença de mecanismos anticrise no banco. No entanto, você não deve superestimar o valor desse parâmetro.
Observe que o banco no qual você planeja investir o dinheiro está incluído no sistema de seguro de depósito. Esta informação é fácil de verificar no site da DIA (Deposit Insurance Agency). Nesse caso, mesmo com a falência do banco, você tem a garantia de receber uma indenização do estado dentro do limite de 1,4 milhão de rublos.
Avaliações de confiabilidade do banco
Outro critério importante pode ser a posição do banco nos índices de confiabilidade. Eles são compilados por agências de classificação russas e internacionais. As mais confiáveis em uma escala global são agências como Fitch, Standard & Poor’s, Moody's. Entre os russos, os maiores são RA Expert, RusRating, AK&M.
Um sinal significativo que o faz pensar é a revisão do rating do banco para pior recentemente ou a presença de perspectiva negativa.
Observe que as demonstrações contábeis que fundamentam as classificações nem sempre refletem o quadro financeiro real. A experiência recente com revogações de licenças confirmou isso. Não há casos isolados em que enormes "buracos" foram encontrados no balanço do banco com uma dinâmica financeira externa bem-sucedida. Existem outras razões que levantam questões sobre a objetividade das classificações. Portanto, você também não deve confiar neles infinitamente.
Demonstrações financeiras bancárias
Todos os principais bancos russos operam como OJSCs. Essas são empresas públicas que devem publicar suas declarações em domínio público.
A quais valores você deve prestar atenção ao avaliar um banco? Em primeiro lugar, esse é o tamanho do capital autorizado e a quantidade de ativos. Quanto maior o banco, maior a probabilidade de que o estado irá apoiá-lo ou higienizá-lo em caso de dificuldades. É melhor olhar para os valores indicados em comparação com outros bancos. É conveniente fazer isso no site do Banco Central da Federação Russa ou Rating RBC (na seção Bancos).
É possível estimar indiretamente o tamanho do banco com base no número de agências no país. Na opinião dos próprios banqueiros, uma rede de agências desenvolvida é um dos indicadores de confiabilidade.
Ao estudar os indicadores financeiros, preste atenção também à dinâmica de lucros e perdas, lucratividade, quantidade de capital de giro. Na estática, esses valores não são muito indicativos.
O próprio Banco Central, ao analisar bancos, chama atenção para critérios como:
- liquidez instantânea (o valor mínimo permitido é 15%);
- liquidez corrente (pelo menos 50%);
- suficiência de fundos próprios (padrão - 10%).
Proprietários de banco
Os extratos bancários devem conter informações sobre os acionistas do banco. A presença do Estado ou de grandes corporações na estrutura de propriedade aumenta a estabilidade do banco. Afinal, esses proprietários podem dar-lhe um apoio adicional em caso de dificuldades financeiras. Considerando que uma alta porcentagem de participação de indivíduos cria riscos adicionais.
Fundo de informação
Leia as últimas notícias do banco e análises de depositantes comuns. Interrupções na transferência de dinheiro, atrasos nos pagamentos, fechamento de agências e processos judiciais importantes são todos sinais perigosos. Você também pode analisar todas as disputas legais nas quais o banco está envolvido no site kad.arbitr.ru. Se o banco freqüentemente aparece como réu, isso indica que há problemas e até mesmo a falência iminente.
A abertura de uma nova sucursal, o lançamento de novas aplicações, a atracção de investidores estrangeiros, etc. podem ser considerados notícias positivas.
Dê uma olhada nos programas bancários oferecidos pela instituição financeira. Assim, taxas superaltas no contexto do mercado podem indicar problemas de liquidez no banco.
