A taxa de juros efetiva representa o pagamento excessivo real de um empréstimo bancário. Ao contrário da taxa de juros fixada para o empréstimo, inclui várias comissões, multas, penalidades, pagamentos de seguros.
Instruções
Passo 1
Ao solicitar um empréstimo a um banco, o cliente, em primeiro lugar, presta atenção à taxa de juros que lhe é oferecida para certos tipos de empréstimos. Frequentemente, é dada preferência à instituição de crédito onde a taxa de empréstimo declarada é mais baixa. No entanto, a maioria dos mutuários em potencial não leva em consideração que, além dos juros, eles terão que pagar quantias bastante elevadas de comissões, multas e seguro ao banco.
Passo 2
De acordo com a legislação russa, a taxa de juros efetiva deve ser especificada no contrato. Além disso, o agente de crédito é obrigado a informar o cliente sobre os pagamentos disponíveis do empréstimo, além dos juros. Podem ser comissões para abrir e manter uma conta de empréstimo, para considerar um pedido, para apoiar uma transação, avaliar garantias, pagamentos de seguros sobre garantias, penalidades por reembolso antecipado e para reembolso intempestivo de principal e juros, etc. Tudo isso será incluído no cálculo das taxas de juros efetivas.
etapa 3
Além disso, o tamanho da taxa de juros efetiva dependerá do método de reembolso do empréstimo (anuidade, ou seja, igual ou diferenciada, ou seja, pagamentos decrescentes), da ordem de reembolso da dívida principal (uma vez por mês, trimestre ou no final do prazo do empréstimo), a periodicidade do pagamento da comissão (única antes da emissão do empréstimo ou mensal).
Passo 4
Em regra, a taxa de juro efetiva é calculada através do programa “Calculadora de Empréstimos”, de forma independente ou com o auxílio de um bancário que é obrigado a fornecer tal informação.
Etapa 5
Se não houver oportunidade de usar o programa, a taxa de juros real do empréstimo pode ser determinada de forma independente. Para fazer isso, você precisa pagar o empréstimo, incluindo os juros e o principal, e multiplicá-lo pelo prazo do empréstimo. Como resultado, você obtém o valor que o mutuário é obrigado a devolver ao banco. Se subtrairmos o valor inicial da dívida, encontraremos o pagamento a maior do empréstimo para todo o período. É necessário adicionar somas de seguro, comissões, multas e penalidades. Este será o valor total dos pagamentos do empréstimo. Se for dividido pelo valor da dívida principal e multiplicado por 100%, você obterá o valor desejado - a taxa de juros efetiva.
