Ao oferecer seus produtos aos clientes, os bancos estão interessados em obter o máximo de lucro. Consiste não só em receber juros de um empréstimo, mas também em prestar outros serviços. Seu pagamento é denominado de forma diferente: taxas, contribuições, pagamentos, programas, bem como comissões.
Formalmente, foram declaradas ilegais as comissões que eram cobradas do cliente na emissão do crédito, bem como na manutenção da conta de crédito, em 2009, por decisão do Tribunal Superior de Arbitragem. No entanto, isso não impediu os financiadores, pois encontraram uma oportunidade de contornar a lei e ainda receber suas comissões.
A comissão do banco é uma taxa pela prestação de serviços que o banco cobra do cliente. Embora este conceito não contenha o Código Civil da Federação Russa ou a Lei "Sobre Bancos e Atividades Bancárias", tal formulação está contida em documentos e acordos bancários e implica o pagamento pelos serviços prestados. É importante notar que as comissões bancárias em termos de lucro são a segunda fonte de receita depois dos juros dos empréstimos.
O valor da comissão é determinado no contrato e pode ser expresso como uma porcentagem do valor da transação (por exemplo, 1% do valor da transferência de dinheiro) ou em números absolutos (por exemplo, 1.000 rublos mensais para manter uma conta de pessoa jurídica)
As taxas bancárias podem ser divididas em dois tipos:
pelos serviços prestados, Taxas "impostas" (ou ocultas).
Os bancos cobram uma comissão pela prestação de serviços, tais como:
- Transferência de dinheiro,
- retirando dinheiro de bancos de terceiros,
- contando moedas, notas,
- retirando dinheiro de cartões de crédito,
- serviço de cartões de crédito,
- conversão de moeda,
- factoring (um serviço bancário para fornecedores que trabalham em condições de pagamento diferido),
- operações documentais necessárias às liquidações entre o vendedor e o comprador.
O segundo tipo de comissão inclui as chamadas comissões "impostas", que são pagamentos por serviços adicionais do banco, que na verdade são parte integrante do serviço principal. Por exemplo, ao conceder um empréstimo, o banco pode, adicionalmente, coletar fundos do cliente para:
- consideração da aplicação,
- emissão de um empréstimo,
- desembolso de fundos da conta,
- transferência de fundos para a conta do mutuário,
- abrir e manter uma conta de empréstimo,
- serviços de consultoria pessoal,
- seguro de vida e saúde,
- reembolso antecipado do empréstimo,
- recusa em receber um empréstimo,
- fornecer ao cliente informações sobre a dívida.
Outra opção adicional paga, da qual o cliente pode nem saber, é o envio de SMS. O serviço de Mobile Banking é frequentemente ativado automaticamente depois que o cliente recebe um cartão do banco. Sua provisão também é paga. Os fundos para isso serão retirados automaticamente do celular ou da conta do cartão. Se você não for usá-lo, é melhor desligá-lo imediatamente.
Como regra, as taxas e comissões ocultas no contrato são escritas em letras pequenas, portanto, não são impressionantes. Portanto, ao receber um cartão ou solicitar um empréstimo, você deve estudar cuidadosamente todas as subcláusulas do contrato, prestando especial atenção ao pagamento de serviços adicionais.
