O crédito ao consumidor permite-nos realizar os nossos sonhos no mais curto espaço de tempo possível. No entanto, o preço que se tem de pagar por esse prazer às vezes acaba se revelando injustificado. Os principais inimigos na hora de escolher um empréstimo são a pressa e a desatenção. Como você pode manter sua mente clara no caminho para seu objetivo desejado?
O que é um empréstimo ao consumidor
Os empréstimos ao consumidor são concedidos para a compra de bens e serviços para necessidades pessoais e não produtivas dos cidadãos. Eles são divididos em não-alvo (para qualquer necessidade) e alvo (para educação, viagens, compra de um carro, eletrodomésticos, etc.). Eles podem atuar na forma de parcelamento / pagamento diferido para a compra de mercadorias - neste caso, uma trading (loja) atua como credor, ou um empréstimo em um banco emitido em dinheiro ou em um cartão plástico.
Os empréstimos ao consumidor são concedidos tanto com fiança ou penhor de bens imóveis, como sem garantia. Os pagamentos dos empréstimos são feitos na forma de pagamentos mensais do mesmo valor - anuidade ou recalculados à medida que os pagamentos são efetuados - diferenciados. Em termos de termos, os empréstimos ao consumidor podem ser de curto, médio e longo prazo - geralmente em termos de 3 meses a 5 anos.
Quanto menos documentos são necessários para obter um empréstimo, geralmente maior é a taxa de juros - é assim que os bancos cobrem seus riscos. Para obter empréstimos ao consumidor de uma pequena quantia (até 30.000 rublos), um ou dois documentos serão suficientes: um passaporte e TIN, uma carteira de identidade militar ou uma carteira de motorista - para escolher. Para pedidos de empréstimo maiores, você pode precisar de um certificado de trabalho, uma assinatura de um fiador, uma carteira de trabalho, uma carteira de identidade militar, um certificado de propriedade de um imóvel, um certificado na forma de 2-NDFL e assim por diante.
Dois lados da moeda
A vantagem óbvia de um empréstimo ao consumidor é a capacidade de comprar algo exatamente no momento em que é necessário. Além disso, você não pagará a compra imediatamente, mas em pequenas parcelas por um bom tempo, o que também permite adquirir um produto que, em outras condições, teria permanecido um sonho inatingível.
Conveniente e atraente, senão pela necessidade de acerto de contas: o prazer da compra, muito provavelmente, durará muito menos do que as obrigações do contrato de empréstimo, e o preço inicialmente atraente do produto ou serviço aumentará devido à comissão. Durante o processamento e reembolso do empréstimo, é necessário manter os olhos abertos e ter muito cuidado para não pagar a mais, entre outras coisas, por serviços adicionais desnecessários e condições especiais.
Os bancos não estão interessados no reembolso antecipado de empréstimos ao consumidor, pois a receita de juros diminui. Portanto, muitas vezes eles estabelecem limites sobre o período mínimo e o valor e, às vezes, até cobram juros sobre o reembolso antecipado. Estude cuidadosamente como as condições para o retorno antecipado são definidas no contrato. Letras pequenas, é claro.
Procurando ativamente
Na hora de escolher um crédito ao consumidor, a primeira coisa a fazer é ficar atento às ofertas de um banco com o qual você já tem um relacionamento: cartão de salário, cartão de crédito ou outro histórico de crédito positivo. As empresas tendem a oferecer aos seus clientes fiéis condições preferenciais e uma abordagem mais flexível.
Mas mesmo que as condições do seu banco sejam atraentes, você deve compará-las com outras ofertas no mercado. Para pesquisar opções, você pode usar calculadoras de crédito, por exemplo, no Yandex, banki.ru ou nos próprios sites dos bancos. Vários filtros permitem que você marque imediatamente os parâmetros de interesse e estude programas de empréstimo específicos.
Com uma lupa na mão
Por mais tentadora que pareça a taxa de juros anunciada pelo banco, você não pode se deixar guiar apenas por ela. Desde 2007, uma lei foi aprovada na Rússia obrigando os bancos a divulgar todos os detalhes de um empréstimo, sua taxa efetiva, então vale a pena gastar algum tempo estudando cuidadosamente o texto escrito em letras pequenas.
A comissão final de um empréstimo ao consumidor, além da taxa mensal, pode consistir em pagamentos não óbvios como taxas de revisão de documentos, realização de transferências, manutenção e abertura de conta, taxas de atraso, bem como deduções a terceiros, para exemplo, seguro, transferência de dinheiro por meio de outros bancos e outros.
Todos esses detalhes estão previstos no contrato e, se não forem levados em consideração, podem aumentar de maneira significativa e desagradável o valor dos pagamentos.
Existe uma regra tácita de que o valor dos pagamentos mensais de todos os empréstimos não deve exceder a metade da renda familiar. Assim, você salvará a si mesmo e sua família de obrigações de dívida avassaladoras.
A armadilha mais comum que os mutuários enfrentam é a taxa de manutenção da conta do empréstimo. A comissão de abertura e manutenção de conta pode ser indicada como um pequeno percentual mensal, além da taxa básica. Quando multiplicado por um ano, um 1% atraente se transforma em 12% e muda fundamentalmente o padrão de pagamentos.
Outro truque - no primeiro mês, o principal não é pago, mas apenas o valor dos juros vencidos. Isso permite que os bancos cobrem juros duas vezes sobre o mesmo valor do empréstimo.
Você precisa estudar cuidadosamente o contrato de empréstimo e outros documentos. Se necessário, leve-o para casa e releia-o em um ambiente descontraído. E, ao mesmo tempo, pese mais uma vez todos os prós e contras, compare as condições com suas próprias possibilidades reais. Vale a pena consultar os funcionários do banco sobre condições que não parecem óbvias o suficiente. E só depois assine o contrato.
