O preço de um empréstimo é o principal critério para a escolha de uma proposta de empréstimo feita por um mutuário. Esta é uma expressão monetária de pagamento pelo uso de dinheiro emprestado, que reflete o valor do pagamento a maior por um empréstimo.
O que determina o preço do empréstimo
O custo de um empréstimo está intimamente relacionado com o princípio da amortização das relações de crédito, uma vez que o banco recebe receita ao emitir um empréstimo. A taxa de empréstimo é definida como o rácio entre o rendimento do banco na emissão de um empréstimo e o montante do empréstimo. Por exemplo, com um empréstimo de 100 mil rublos. e o preço do empréstimo de 25 mil rublos. a taxa anual é de 25%.
O preço do empréstimo é determinado diretamente pelo nível da taxa de juros. Este último é formado sob a influência da relação entre oferta e demanda de vários tipos de empréstimos. Depende de vários fatores:
- a dinâmica de captação de depósitos da população, bem como a taxa média de juro dos depósitos;
- a situação econômica do país (taxas de inflação, etc.) - a taxa de empréstimo deve cobrir a taxa de inflação;
- a política de crédito do Banco Central da Federação da Rússia, a taxa de refinanciamento à qual o Banco Central da Federação da Rússia empresta a outros bancos;
- a taxa de juro média do mercado de empréstimo interbancário;
- a estrutura dos ativos do banco, quanto maior a parcela de recursos emprestados, mais caro o empréstimo;
- o nível de competição no mercado, que afeta a demanda por crédito por parte dos tomadores, quanto menor, mais barato o empréstimo;
- prazo e tipo de empréstimo;
- o grau de risco do empréstimo - os empréstimos não garantidos sem fiadores são caracterizados por um maior grau de risco e são emitidos a uma taxa de juros mais elevada.
Como o preço real do empréstimo é formado
Parece que calcular o custo real de um empréstimo, conhecendo os juros anuais e o prazo do empréstimo, é bastante simples. Mas, neste caso, existem armadilhas e o preço real do empréstimo pode ser várias vezes superior à taxa de juros fixa.
Os pagamentos dos empréstimos são compostos por pagamentos para amortização do principal, juros do empréstimo e comissões. Estes últimos costumam ficar escondidos dos olhos dos usuários na fase de conclusão de um contrato. Podem ser comissões pela contraprestação e emissão de um empréstimo, pela abertura e manutenção de uma conta, pela sua manutenção.
Alguns bancos cobram taxas adicionais para sacar dinheiro (geralmente ao usar cartões de crédito).
Além disso, o acordo pode estabelecer pagamentos a terceiros às custas do mutuário. Regra geral, isto aplica-se aos empréstimos hipotecários, que prevêem o pagamento de serviços de avaliadores, seguradoras, notários, etc., ou ao crédito automóvel (pagamento CASCO). Tudo isso pode levar ao fato de que a alíquota de 20% ao ano, levando-se em consideração todas as comissões, pode chegar a todos os 50%.
Separadamente, o custo do empréstimo pode incluir multas e penalidades por atrasos nos pagamentos mensais. Eles são individuais em cada banco.
Recentemente, surgiram leis russas que protegem os tomadores de empréstimos contra taxas e juros ocultos. O banco é obrigado a informar o mutuário sobre todos os tipos e condições de pagamento do empréstimo.
Portanto, de acordo com a lei russa, os bancos devem notificar o mutuário sobre o custo total do empréstimo (CCC), que é expresso como uma porcentagem. Deve incluir todos os pagamentos especificados no contrato. Além disso, os tribunais proibiram os bancos de cobrar uma comissão pelo reembolso antecipado de um empréstimo, bem como comissões pelo serviço e manutenção de uma conta.
