Existem duas opções para quitar um empréstimo: usando anuidade e pagamentos diferenciados. O mercado de empréstimos oferece principalmente produtos bancários com pagamentos de anuidades. Os bancos oferecem um esquema de cálculo de juros diferenciado apenas para empréstimos de longo prazo.
Recursos de pagamentos diferenciados
O esquema de pagamento diferenciado difere porque o montante dos pagamentos do empréstimo diminui no final do período do empréstimo, ou seja, o principal encargo do mutuário recai sobre o período inicial do empréstimo. Com este esquema, cada pagamento consiste em duas partes. A primeira parte é o pagamento principal ou parte constante, para o cálculo do qual o montante total do empréstimo é dividido em partes iguais. A segunda parte é uma variável, ou seja, o valor dos juros, enquanto os juros são calculados sobre o saldo da dívida.
Os bancos russos raramente oferecem produtos de empréstimos de pagamento diferenciados. De fato, com tal esquema, os bancos são forçados a impor maiores requisitos para a solvência de seu cliente, uma vez que a capacidade do cliente de pagar o empréstimo é avaliada com base nos primeiros pagamentos aumentados.
É benéfico usar pagamentos diferenciados apenas ao liquidar produtos de empréstimo de longo prazo.
É benéfico usar pagamentos diferenciados apenas ao liquidar produtos de empréstimo de longo prazo.
Um exemplo de cálculo de um pagamento diferenciado
Portanto, o pagamento diferenciado inclui dois componentes.
O pagamento principal é calculado usando a seguinte fórmula:
m = K / N, onde
M - pagamento do principal, K - valor do empréstimo, N - prazo do empréstimo.
Os juros são cobrados sobre o saldo da dívida, que é calculado usando a fórmula:
Kn = K - (m * n), onde
n é o número de períodos que já passaram.
Em seguida, a parte variável - o valor dos juros, será calculada da seguinte forma:
p = Kn * P / 12, onde
p é o valor dos juros acumulados no período, P é a taxa de juros anual, Kn é o saldo da dívida no início de cada período.
A taxa de empréstimo é dividida por 12 porque os pagamentos mensais são calculados.
A maneira mais fácil de entender o que é pagamentos diferenciados é usando um exemplo calculado. Elaboraremos um cronograma de pagamento para um empréstimo no valor de 150.000 rublos, a taxa de juros anual do empréstimo é de 14% e o prazo do empréstimo é de 6 meses.
A parte permanente do pagamento será:
150000/6 = 25000.
Então, a programação de pagamentos diferenciados ficará assim:
Primeiro pagamento: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Segundo pagamento: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Terceiro pagamento: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14 / 12 = 26166,66
Quarto pagamento: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14 / 12 = 25875
Quinto pagamento: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Sexto mês: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14 / 12 = 25291,67
Então, o valor total dos pagamentos de juros sobre o empréstimo será:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
