Hoje, uma em cada quatro famílias russas tem um empréstimo pendente. Mesmo o cidadão mais responsável pode enfrentar o problema do atraso no pagamento de um empréstimo. Os motivos podem ser a perda de um emprego, a deterioração da situação financeira ou a incapacidade de depositar dinheiro.
Obviamente, a melhor maneira de não ter problemas com os bancos é avaliar objetivamente sua própria situação financeira e estudar cuidadosamente os termos do contrato de empréstimo antes de contraí-lo.
Mas e se o mutuário de repente se encontrar em uma situação financeira difícil? O principal é não chorar e entrar em pânico. A primeira coisa a fazer é entrar em contato com o banco e descrever a situação atual. Você pode tentar convencer o credor a conceder pagamentos diferidos e alterar o calendário de pagamentos. Muitos bancos aceitam essas solicitações positivamente e atendem aos tomadores de empréstimo na metade do caminho. Eles podem até cancelar os juros acumulados. Mas, em qualquer caso, a responsabilidade e os problemas associados ao não pagamento do empréstimo não podem ser evitados.
Que sanções podem ser aplicadas ao devedor
A medida mais comum é a imposição de multas e penalidades. Existem várias penalidades:
- aumento dos juros pelo uso de um empréstimo;
- pagamento de uma quantia fixa por cada dia de atraso sob a forma de penalidades e multas. A multa é única, o valor da multa varia de acordo com o banco. Os juros de multa são calculados com base no número de dias de atraso.
Num futuro próximo, a Duma Estatal deve considerar alterações à lei "Sobre o crédito ao consumo", fixando um montante fixo de multa por atraso - 0,05-0,1% do valor da dívida por cada dia de atraso.
As multas não são a única coisa que espera o devedor, mesmo com o mínimo de atraso. A Lei "Sobre Histórias de Crédito" obriga os bancos a relatar inadimplências de tomadores de empréstimos ao BCH 1-2 vezes por semana. Além disso, o banco é obrigado a fazer isso independentemente do número de dias de atraso.
Algoritmo de trabalho dos bancos com tomadores de empréstimos problemáticos
Na maioria dos casos, o algoritmo para o trabalho do banco com um tomador de empréstimo problemático é o seguinte:
1. Um funcionário do banco contata o mutuário para descobrir os motivos pelos quais os pagamentos foram interrompidos. O mutuário pode convencer o banco a conceder-lhe um pagamento diferido de até 1 mês. Se estamos falando de um atraso no empréstimo de um carro, o carro pode ser confiscado e mantido em um site de penalidade até que a dívida seja paga.
2. Se os pagamentos não forem feitos por mais de 1-2 meses, o banco transfere o trabalho com dívida para agências de cobrança. Inicialmente, eles ligam para avisar sobre a dívida, enviam cartas e SMS, depois podem visitar o inadimplente pessoalmente.
3. Se os cobradores não conseguirem cobrar a dívida, o banco tem o direito de processar o devedor. Segundo as estatísticas, em 99% dos casos, os bancos vencem nos tribunais de primeira instância.
Que propriedade o banco pode usar para cobrar uma dívida
A partir do momento em que o banco ganha uma ação judicial, a cobrança de dívidas passa a ser assunto para oficiais de justiça.
A primeira coisa sobre a qual a execução duma hipoteca é cobrada são os fundos do devedor. Isso se refere à sua poupança, depósitos em bancos e outras instituições financeiras.
Se o devedor não tiver essas economias, o tribunal pode ordenar a dedução do salário para quitar o empréstimo. Isso é feito obrigatoriamente. Deve-se ter em mente que o mutuário não ficará sem salário em absoluto e jantará para quê. A CLT estabelece que o valor das deduções não pode ultrapassar 50% do valor total da remuneração do empregado. Ao mesmo tempo, o valor que fica à sua disposição não pode ser inferior a um salário mínimo. Em 2014, é igual a 5554 rublos.
A cobrança de dívidas não pode ser efetuada às custas da habitação do devedor; Lote de terreno; utensílios domésticos e pessoais (exceto joias e artigos de luxo); produtos alimentícios; pagamentos e compensações sociais.
O mutuário pode indicar independentemente a propriedade à custa da qual a dívida pode ser paga. No entanto, a decisão final em qualquer caso será feita pelo tribunal.
É bom se as sanções acabarem com a cobrança de dívidas. Em caso de não pagamento malicioso da linha de crédito, o mutuário pode ser condenado a 2 anos de prisão nos termos do artigo 177 do Código Penal da Federação Russa. Se o tomador do empréstimo fez um empréstimo e já planejava inicialmente não pagá-lo, ele pode ser condenado por fraude.
