A negação de empréstimos nem sempre está associada a baixa renda ou crédito ruim. Vamos considerar 8 razões pelas quais a classificação de crédito de um tomador de empréstimo pode ser rebaixada.
Ao decidir se vão ou não conceder um empréstimo, os bancos contam com uma análise da solvência do cliente. A receita total e o nível de carga da dívida são considerados, ou seja, quais são os pagamentos mensais obrigatórios. Um bom crédito também é importante. Mas também existem fatores menores que podem influenciar a decisão de uma instituição de crédito.
1. Aplicação simultânea a vários bancos
Se você precisar de um empréstimo, os especialistas recomendam que você entre em contato primeiro com uma organização. Se uma recusa for recebida, então a próxima. O preenchimento simultâneo de solicitações em várias organizações é considerado pelo serviço de segurança como suspeito. Na maioria das vezes, isso é feito por pessoas que realmente precisam de dinheiro, mas em todos os lugares eles são recusados e, portanto, há uma chance de pelo menos alguém emprestar.
Essas informações são fornecidas pela agência de crédito. Eles têm dados não apenas sobre os pedidos aos bancos, mas também aos MFOs, e recusas também foram registradas. Neste caso, é melhor esperar 2-3 meses e voltar a candidatar-se.
2. Fiança
Uma pessoa pode ser recusada se for fiador do empréstimo de outra pessoa. E embora o mutuário faça pagamentos mensais regulares e tenha um excelente histórico de crédito, ainda existe o risco de inadimplência. Nesse caso, a obrigação de pagar o empréstimo recairá sobre o fiador. Aqui, o rácio entre o montante das receitas, o saldo do empréstimo ao abrigo do contrato de garantia e o montante do empréstimo solicitado é de grande importância.
Não será possível rescindir unilateralmente o contrato de fiança. É necessário proceder ao procedimento de substituição do fiador, obtido o consentimento prévio do devedor e do credor.
3. Disponibilidade de cartões de crédito
Mesmo que os cartões sejam guardados apenas para a eventualidade e não sejam utilizados, o próprio facto da sua presença já é um obstáculo à obtenção de um empréstimo. O banco acredita que o cliente pode usar o cartão a qualquer momento, e então o pagamento total ficará inacessível.
Como regra geral, os bancos colocam até 10% do limite de um cartão existente na carga de dívida calculada. Assim, um cartão com limite de 50.000 rublos já representa um aumento automático nos pagamentos mensais de até 5.000 rublos, mesmo que não seja usado. Portanto, ao solicitar um grande empréstimo, é recomendável encerrar essas contas.
4. Bom histórico de crédito
Parece que você é um mutuário confiável e pode emitir um empréstimo com segurança. Mas há uma nuance - reembolso antecipado. Ao solicitar um empréstimo, o banco incorre em certas despesas, que cobre com juros, mas também quer ganhar dinheiro. Em caso de reembolso antecipado, a organização perde essa mesma receita, aliás, daí a moratória dos primeiros meses.
É simplesmente não lucrativo conceder um empréstimo a uma pessoa financeiramente alfabetizada. Essa é a armadilha em que um tomador de empréstimo consciente pode cair.
5. Contrato não revelado
É muito importante fechar o próprio contrato de empréstimo após a transferência do último pagamento, o que não é feito por todos e nem sempre. Há momentos em que o pagamento é creditado com atraso. Como resultado, uma multa ou penalidade é cobrada por atraso. A quantia é pequena, raramente ultrapassando 100 rublos, mas está listada como uma dívida.
O banco não quer perder tempo com notificações e cobranças, mas encaminha as informações ao bureau de crédito. Portanto, um mutuário honesto facilmente se transforma em um inadimplente radical. Portanto, antes de solicitar um empréstimo, é importante certificar-se de que não há dívidas vencidas.
6. Erros de bureau e as maquinações de fraudadores
O histórico de crédito pode conter informações sobre empréstimos, que não existiam. Podem ser empréstimos emitidos por fraudadores. Nesse caso, você deve entrar em contato imediatamente com as agências de segurança pública e não esperar por ligações dos cobradores. Em seguida, solicite uma declaração a uma organização de crédito e prove por meio do tribunal que a pessoa não fez um empréstimo. É especialmente difícil com as IMFs que emitem empréstimos remotamente pela Internet.
Ou é um erro do bureau de crédito. Por exemplo, a duplicação de informações sobre um empréstimo existente, o que automaticamente dobra o peso da dívida. Nesse caso, você terá que enviar uma reclamação por escrito ao banco para correção.
7. Não creditar dívidas
Além dos empréstimos, podem haver outras dívidas, por exemplo, impostos, multas, contas de serviços públicos e pensão alimentícia. A sua presença afetará negativamente a tomada de decisão da instituição de crédito. Se o cliente permitir atrasos, é provável que haja dificuldades com a devolução do empréstimo.
Portanto, é recomendável certificar-se de que não haja atrasos nas obrigações existentes. As informações podem ser encontradas no portal do Serviço do Estado ou no site do Serviço do Bailiff.
8. Histórias de crédito de parentes
Isso é verdade com histórico de crédito zero. É difícil para um banco avaliar a solvência do cliente e ele pode verificar isso com seus parentes próximos. Isso permite prever a probabilidade de inadimplência do empréstimo, mas não oferece 100% de certeza. A solvência ainda é uma qualidade individual.
Em qualquer caso, para estar seguro, você precisa verificar com antecedência seu próprio histórico de crédito. Pode ser solicitado duas vezes por ano de forma absolutamente gratuita (eletrônico e papel). Você pode descobrir em qual organização ele está armazenado e pode fazer uma solicitação por meio do site do Serviço Estadual.
