Obter uma hipoteca é uma etapa importante que requer um planejamento cuidadoso de suas capacidades financeiras. Entre outras questões que precisam ser resolvidas ao recebê-lo, você também precisa fazer uma escolha entre anuidade ou pagamentos diferenciados.
Pagamento diferenciado
O pagamento diferenciado é assim chamado porque, à medida que a hipoteca é liquidada, o valor que o mutuário terá de pagar ao banco a cada mês será alterado. Isso se deve ao fato de que cada um desses pagamentos consiste em duas partes principais: a quantidade de dinheiro, que é enviada para reembolsar o corpo do empréstimo, e os juros pagos pela utilização dos fundos do banco.
No caso de um pagamento diferenciado, a parte destinada a reembolsar o próprio empréstimo permanece inalterada durante todo o período de reembolso. O seu tamanho é bastante simples de calcular e de forma independente: para isso, é necessário dividir o valor total do empréstimo pelo número de meses durante os quais está previsto o seu pagamento. Por exemplo, se o mutuário recebeu um empréstimo de 2,4 milhões de rublos, que planeja reembolsar em 10 anos, o valor dos pagamentos mensais será de 20 mil rublos.
A segunda parte do pagamento são os juros que são devidos ao banco por fornecer os fundos do empréstimo. O tamanho exato dessa parcela do valor dependerá de dois fatores. O primeiro deles é o valor da taxa de juros do empréstimo e o segundo é o valor do empréstimo que resta a ser pago. Como esse valor diminuirá com o tempo, o valor dos juros por usá-lo diminuirá de maneira correspondente. Por exemplo, se o empréstimo no exemplo descrito acima foi feito a 12% ao ano, o valor dos juros pagos no primeiro mês será de 24 mil rublos. Durante este período, o pagamento mensal total por ele será, portanto, de 44 mil rublos. E quando o montante do empréstimo diminui, por exemplo, para um milhão de rublos, a taxa de juros atingirá 10 mil rublos e o pagamento total será de 30 mil rublos.
Pagamento de anuidade
O pagamento de uma anuidade é uma forma mais complexa de cálculo, mas mais fácil para o mutuário perceber, uma forma de reembolsar um empréstimo. Nesta modalidade de pagamento, também existem duas partes, respectivamente, direcionadas ao reembolso do mutuário e ao pagamento de juros, porém sua proporção e valor no processo de realização dos pagamentos estão em constante mudança. Ao mesmo tempo, uma característica dos pagamentos de anuidades é que o valor enviado ao banco mensalmente permanece inalterado durante todo o período de reembolso da hipoteca.
Assim, nos primeiros meses de amortização do empréstimo, o pagamento do devedor será direcionado principalmente para o pagamento de juros, e a pequena parte restante, que dependerá da taxa do empréstimo, para quitar seu corpo. Por exemplo, em alguns casos, a proporção dessas partes no pagamento mensal pode ser 10/90, respectivamente.
No entanto, com o tempo, a parcela do pagamento direcionada ao pagamento de juros diminuirá, e a parcela transferida para reembolsar o organismo de empréstimo aumentará. Como resultado, ao final do período de pagamento, a proporção das partes mudará drasticamente: agora a maior parte do pagamento irá para saldar a dívida principal e apenas uma pequena parte para pagar juros. Por exemplo, em alguns casos, ao final do prazo de vencimento da hipoteca, esse índice pode chegar a 90/10, respectivamente.
