O boom nos empréstimos ao consumidor e hipotecas está forçando os tomadores de empréstimos a dominar o alfabeto dos cálculos financeiros. Todos entendem que empréstimos bancários, tanto para empresas quanto para pessoas físicas, não são caridade de forma alguma. Portanto, é importante que os mutuários reduzam os encargos, reduzindo o valor dos pagamentos de juros. Mas o método de pagamento de anuidade usado com mais frequência é mais lucrativo para os bancos.
Esquemas de reembolso de empréstimos
Existem dois esquemas de reembolso de empréstimos - pagamentos mensais diferenciados e com anuidades. Eles diferem na quantidade de pagamentos. Com o reembolso diferenciado, você paga valores diferentes a cada mês, no início esses valores são maiores, no final do vencimento tornam-se menores. As anuidades são sempre pagas no mesmo valor.
O cálculo do pagamento diferenciado é simples - o valor total do empréstimo é dividido pelo número de meses - o prazo do empréstimo, e juros mensais sobre o saldo do empréstimo são adicionados a esses pagamentos para reembolsar o valor do empréstimo. Quanto mais tempo você pagar o empréstimo, menos o restante de sua dívida se tornará e menos juros serão cobrados sobre ele.
A fórmula para calcular o pagamento da anuidade mensal é mais complicada. Nesse esquema, também incidem juros sobre o saldo devedor, mas o principal não é pago em parcelas iguais. Acontece que, no início do prazo do empréstimo, o valor do pagamento mensal é majoritariamente de juros, em uma parte menor - pagamentos sobre o principal da dívida. A relação entre eles muda a cada mês no sentido de um aumento no valor da dívida principal, mas o valor total pago mensalmente permanece inalterado.
Prós e contras dos pagamentos de anuidades
De acordo com este esquema, verifica-se que o mutuário paga antecipadamente ao banco os juros, ou seja, o banco primeiro retira sua receita do valor dos pagamentos mensais e, em seguida, esse valor já é enviado para saldar a dívida principal. Um esquema de reembolso de empréstimos com anuidades é mais lucrativo para um banco do que um diferente. Esse método é especialmente desvantajoso para você se você deseja reembolsar o empréstimo antes do prazo, caso em que os juros reais acabarão sendo muito mais altos do que os especificados em seu contrato de empréstimo. Além disso, alguns bancos podem recusar-se a recalcular o valor mensal pago em caso de reembolso antecipado parcial.
As vantagens do esquema de anuidade para quitar um empréstimo para o mutuário incluem a conveniência do cálculo - você sabe exatamente quanto dinheiro gasta mensalmente e é muito mais fácil para você controlar o processo de reembolso. Como os primeiros pagamentos para amortização diferenciada de empréstimos podem ser de valores bastante significativos, nem todos os tomadores de empréstimo conseguirão separá-los de sua renda mensal. Mas os processos inflacionários também são uma realidade objetiva, de modo que os pagamentos de anuidades são mais lucrativos para empréstimos de longo prazo, se, por exemplo, você aceita dinheiro em uma hipoteca por um período de 10 anos ou mais.
