Hoje, uma em cada quatro famílias russas tem um empréstimo pendente. Ao mesmo tempo, cerca de 11% dos empréstimos estão vencidos. Como isso ameaça os mutuários sem escrúpulos e quais as sanções previstas por lei?
As principais sanções que ameaçam o mutuário pelo não pagamento do empréstimo podem ser resumidas em três grupos:
- aplicação e cobrança de penalidades e multas;
- transferência de dívidas para uma agência de cobrança;
- cobrança de dívidas em juízo.
Empréstimo de multas e penalidades
Se o atraso do empréstimo for pequeno (menos de 2 meses), o pior que pode esperar o devedor são os juros e as multas. Seu tamanho varia dependendo do banco e deve ser especificado no contrato de empréstimo. As multas podem ser aplicadas em um valor fixo e na forma de juros acrescidos pela utilização do empréstimo. Na Rússia, está previsto legislar sobre penalidades para atrasos - 0,05–0,1% da dívida.
Outro momento desagradável para um devedor que está atrasado no pagamento é a transferência de informações para o Bureau de Crédito. No futuro, obter um empréstimo para esse tomador será bastante problemático.
Transferência de dívida para agência de cobrança
Se os pagamentos do empréstimo forem atrasados por mais de 1-2 meses, a dívida é transferida (ou vendida) pelo banco para agências de cobrança. Normalmente, os métodos de cobrança de dívidas por parte dos cobradores estão à beira da lei. Eles podem ameaçar roubar bens, violência física, ligar para parentes e amigos do devedor, enviar cartas e sms irritantes, ligar à noite, etc. Resistir ao ataque de cobradores costuma ser bastante problemático e muitos devedores devolvem dívidas.
Cobrança de dívidas através do tribunal
Se os cobradores não conseguirem cobrar a dívida, o banco tem o direito de processar o devedor. Os bancos geralmente ganham litígios.
A cobrança de dívidas pode ser imposta a:
- os fundos do devedor (poupanças, depósitos em bancos e outras organizações financeiras);
- bens do devedor;
- se o devedor não possuir poupanças e bens, o tribunal pode ordenar a dedução do vencimento do devedor (não superior a 50% da remuneração total).
Vale lembrar que, de acordo com a lei, é impossível arrecadar utensílios domésticos e pertences pessoais, alimentação, benefícios sociais e indenizações.
Muitos mutuários estão preocupados se podem alugar um apartamento ou um carro para saldar a dívida. Sem ambigüidades, eles podem, se houver uma dívida em uma hipoteca ou empréstimo de carro. Nestes casos, o apartamento e o carro são colaterais. A situação em relação aos empréstimos não fiscais é ambígua. De acordo com a legislação em vigor, o débito não pode ser cobrado às custas da única moradia do devedor. Os tribunais também procedem da proporcionalidade da dívida: é improvável que o tribunal decida prender e vender o apartamento por 5 milhões de rublos. para pagar uma dívida de 5 mil rublos.
Freqüentemente, os tribunais proíbem viagens ao exterior até que a dívida seja paga.
A medida mais extrema é uma sentença criminal por falta de pagamento do empréstimo. Se o mutuário contraiu um empréstimo e inicialmente pretendia não pagá-lo, pode ser condenado por fraude. Mas essa punição raramente é cumprida na prática, pois o mutuário não deve fazer um único pagamento, e o banco deve provar sua intenção.
