Um empréstimo é uma oportunidade de mudar um futuro calmo por um presente feliz. Não há nada de errado com a própria ideia de pedir dinheiro emprestado. Em certas circunstâncias, conseguir um empréstimo ajuda a realizar um sonho antigo ou pode nos dar alguns dias felizes. E isso é muito. Portanto, se, ao contrário de todas as dúvidas e argumentos do bom senso, você decidiu se tornar um devedor, então não custará nada lidar com os principais meandros da aritmética e do direito do crédito.
Algoritmo de ações
1. Ao escolher um banco, não tenha preguiça de navegar na Internet em busca de opiniões independentes de antigos ou atuais devedores sobre determinados bancos. Na Web, você pode encontrar facilmente vários recursos importantes que coletam avaliações privadas sobre todos os principais bancos de crédito.
2. Depois de selecionar vários bancos que parecem adequados para você, ligue para cada um e descubra o seguinte.
- Quais são os juros reais do empréstimo que você eventualmente terá que pagar, levando em consideração o valor que você vai tomar (ou o banco está pronto para lhe fornecer). Quase todos os bancos usam pagamentos ocultos, que o mutuário às vezes descobre durante o processo de reembolso. Peça informações a um especialista do banco sobre todos os pagamentos possíveis do seu empréstimo, levando em consideração todas as taxas. Lembre-se: a taxa de juros final costuma ser muito diferente da taxa declarada.
- O vencimento máximo e mínimo e todas as outras características do seu caso (se fiadores são necessários e se uma garantia é necessária, que tipo de propriedade o banco aceitará de você nessa qualidade).
- Descubra quais pré-pagamentos únicos você precisa fazer e os custos adicionais em que incorrerá. A saber: os encargos com a concessão e manutenção do crédito, o custo da concretização do negócio e o seguro da sua vida, muitas vezes obrigatório, que poderá conhecer após a celebração do contrato ou mesmo com a primeira prestação.
- Peça a um especialista para explicar tudo em um idioma que você entende. Faça perguntas simples: “Quanto terei de pagar antes de receber o empréstimo?”, “Existe um cronograma de reembolso do empréstimo anexado ao contrato? "; “Em que mês e em que data vai terminar o prazo da primeira prestação, qual é este valor e posso pagar mais cedo / mais tarde sem penalizações?”; "Quanto dinheiro terei de pagar eventualmente (no total) ao banco, levando em consideração a taxa de juros?"
- Esclareça que a taxa de juros incide sobre o saldo da sua dívida ou sobre o valor total do empréstimo.
- Pergunte qual método de cálculo de juros é usado - anuidade (aluguel), quando suas contribuições são feitas em parcelas iguais, ou diferenciadas (comerciais), quando seus pagamentos diminuem a cada vez.
- Pergunte se há uma taxa de serviço do empréstimo, que pode ser cobrada mensalmente e calculada tanto para o saldo da dívida quanto para o valor total do empréstimo.
- É importante saber qual é o percentual de multas por atraso no reembolso do empréstimo. Normalmente, o percentual é cobrado a partir do primeiro dia de atraso e pode aumentar a cada dia; as penalidades podem ser impostas na forma de penalidades ou mesmo revisões de taxas.
- Você também deve descobrir qual é a porcentagem cobrada para o reembolso antecipado do empréstimo (se houver tal penalidade). Também acontece que simplesmente não é lucrativo pagar o empréstimo antes do prazo.
3. Lembre-se de que os cartões de crédito dão aos bancos ainda mais espaço para manipulação. É quase impossível calcular antecipadamente a aposta efetiva real nas cartas. Portanto, é preferível aceitar dinheiro.
Se, no entanto, decidir aceitar um cartão de crédito, especifique a porcentagem de multas cobrada por exceder o limite de cheque especial (gastos excessivos) e se há taxas para sacar um empréstimo de um caixa eletrônico (de outra pessoa ou do mesmo banco) em dinheiro.
4. Quando a escolha for feita, estude cuidadosamente o modelo de contrato com antecedência. Preste atenção especial às notas de rodapé. Certifique-se de que tudo o que for dito por palavras seja confirmado em um documento oficial.
5. Procure acompanhar os prazos de pagamento das parcelas normais. Na azáfama dos negócios, muitas vezes adiamos o pagamento para mais tarde e, no último dia, ou esquecemos ou, por sorte, não podemos arrombar o banco. O prazo de pagamento tem a particularidade de se tornar uma surpresa desagradável. Para evitar que isso aconteça, é melhor deixar um pequeno intervalo e pagar adiantado, pelo menos alguns dias de antecedência. Caso contrário, você terá que pagar a mais - os bancos, via de regra, desde o primeiro dia são severamente multados por atrasos. Além disso, você corre o risco de obter crédito ruim.
6. No caso de cessação de relacionamento com o banco, solicitar documento oficial com carimbo e assinatura na ausência de reclamação da sua parte. O texto deve deixar claro que você não deve mais nada ao banco.
Infelizmente, acontece que o devedor não pagou uma quantia ridícula, cuja presença o banco não informa de imediato, mas quando já lhe foram cobrados multas e juros consideráveis.
7. Quando você finalmente se livrar do peso da dívida, prepare-se para receber uma enxurrada de SMS do banco com ofertas de novos empréstimos tentadores. A tentação é grande, pois você já conhece o sabor doce do dinheiro "fácil" e rápido. Não caia em provocações. Havia uma necessidade urgente e o dinheiro de outras pessoas ajudou você, mas vale a pena assumir novas obrigações?
Pense bem se você realmente não pode administrar com seus próprios fundos ou com a ajuda de entes queridos, porque você pode pegar rapidamente os de outra pessoa e terá que doar os seus por muito tempo!
