Com o desenvolvimento do mercado de bens e serviços, os empréstimos tornaram-se uma grande ajuda em nossas vidas. Os bancos estão cada vez mais dispostos a emprestar aos consumidores, desenvolvendo novas condições cada vez mais lucrativas e tentadoras para eles. A competição entre os bancos é muito alta e, portanto, há cada vez mais programas de empréstimos. Neles é fácil perder-se: uns oferecem taxas de juro baixas, outros - mais do que o montante e outros ainda - reembolso antecipado. Para obter um empréstimo e evitar riscos precipitados, é importante compreender esta questão em detalhes.
Em primeiro lugar, é necessário compreender o que é um empréstimo e quais os tipos de empréstimos existentes. Os empréstimos direcionados mais populares hoje são ao consumidor (para a compra de bens de baixo custo), automóveis (para a compra de um veículo), hipotecas (para a compra de imóveis). Existem outras variedades também: cartões de crédito, leasing, empréstimos estudantis, empréstimos de férias e assim por diante. Se você não quiser divulgar a finalidade para a qual precisa dos fundos emprestados, o empréstimo será, respectivamente, inadequado e, na maioria dos casos, em condições menos favoráveis.
Termos e métodos de reembolso
Os tipos de empréstimos determinam amplamente seu custo. Em termos de prazos, são de curto prazo (até um ano), médio prazo (até 3 anos) e longo prazo (a partir de 3 anos). De acordo com a forma de pagamento, são divididos em dois tipos principais: anuidade e diferenciados.
O pagamento da anuidade pressupõe pagamentos mensais iguais sobre o empréstimo com os juros já vencidos.
O pagamento diferenciado divide a dívida em partes iguais e são cobrados juros sobre o saldo, de forma que a cada mês e ano a dívida do empréstimo diminui. Os bancos oferecem esse tipo de pagamento com menos frequência.
Requisitos do banco e o processo de obtenção de um empréstimo
Leia todo o contrato com atenção e lembre-se de prestar atenção especial às notas de rodapé em letras pequenas. Faça perguntas ao gerente do seu banco e não hesite em descobrir as nuances do seu empréstimo - afinal, você pagará a mais com seu dinheiro.
O processo de obtenção de um empréstimo em bancos é praticamente o mesmo. Antes de entrar em contato com um banco, você deve decidir que tipo de empréstimo precisa e verificar as ofertas dos diferentes bancos. Tendo escolhido algumas das melhores, em sua opinião, opções, vá para os gerentes do banco. Eles o aconselharão detalhadamente e farão propostas específicas. Escolhido o mais adequado, reúna todo o pacote de documentos.
O departamento de autorização do banco lida com o aplicativo. Após o processamento do pedido, responde: "Recusa", "Aprovação" ou "Recusa com alternativas". Este último implica a aprovação do empréstimo, mas com condições especiais.
Os motivos de recusa geralmente estão relacionados à baixa renda do requerente, histórico de crédito ruim, falta de fiadores ou garantias.
Como obter um empréstimo bancário
Para obter um empréstimo, você precisa:
- Recolher todos os documentos necessários para o banco (o conjunto mínimo inclui um passaporte, um documento de identidade adicional, uma cópia da carteira de trabalho e um certificado de rendimentos).
- Ter rendimentos oficiais (às vezes não necessários para alguns tipos de empréstimos).
- Mostre um histórico de crédito positivo.
Para grandes empréstimos, você também precisará de:
- Encontre um fiador
- Ter garantia
Os empréstimos e hipotecas de automóveis também exigem seguro obrigatório do carro, do imóvel e da vida do próprio tomador. No entanto, o seguro de vida não é obrigatório para receber um empréstimo regular, você tem o direito de recusá-lo.
Os bancos voluntariamente emitem pequenos empréstimos com um conjunto mínimo de documentos, sem certificados de renda e fiadores; entretanto, as taxas de juros para tais programas serão mais altas.
O que é histórico de crédito
No processo de análise de um pedido de empréstimo, os bancos prestam atenção especial ao histórico de crédito do solicitante - é isso que determina sua confiabilidade. Nesse sentido, para saber se essa história é ruim ou boa para você, pode fazer um pedido ao BCH (Bureau of Credit Histories). Isso, entre outras coisas, economizará significativamente seu tempo, reduzindo a lista de bancos onde você pode solicitar um empréstimo.
Uma vez por ano, você pode obter seu histórico de crédito do CHB de uma das seguintes maneiras:
- Dirija-se pessoalmente ao BCI com passaporte ou envie um pedido com firma reconhecida por correio.
- Faça uma solicitação ao banco (se este fornecer esse serviço).
- No site do BCI na seção "Serviços para mutuários". Lá você também pode encontrar uma lista completa das maneiras possíveis de obter seu histórico de crédito.
É possível obter um empréstimo com um histórico de crédito ruim. Além disso, o histórico de crédito pode ser “erroneamente” ruim - isso às vezes acontece quando os serviços de transferência de dinheiro atrasam. Se a história for realmente ruim, deve-se ter em mente que todos os bancos tratam isso de forma diferente, e a probabilidade de obtenção de um empréstimo permanece, mas, possivelmente, em condições diferentes.
Lembre-se sempre de que um empréstimo é um dinheiro que precisa ser devolvido, portanto, você não deve buscar quantias atraentes que o banco gentilmente lhe oferecerá. Se você precisa de 20 mil rublos, não tome 50 - afinal, você ainda tem que pagar a mais, apenas neste caso por uma grande quantia.
Tenha cuidado e leia sempre a íntegra do contrato. Escolha bancos e organizações de crédito confiáveis, evitando pequenas firmas de microfinanças que oferecem condições incrivelmente favoráveis. Um risco precipitado pode levar a problemas, e uma decisão equilibrada baseada em um estudo detalhado do problema o ajudará a lidar rapidamente com os problemas atuais e, finalmente, comprar algo com que você e sua família sempre sonharam.
