O tamanho da receita do mutuário é um dos fatores mais importantes que afetam a aprovação de um empréstimo hipotecário. Deve ser suficiente para cumprir as obrigações hipotecárias.
Como determinar o nível de renda de um empréstimo hipotecário
Para determinar o nível de renda necessário para obter uma hipoteca, você precisa calcular o pagamento mensal. Depende do tamanho do pagamento, do valor e dos termos do empréstimo.
Por exemplo, com um empréstimo hipotecário de 5,5 milhões de rublos. com uma taxa de 13,5% por um período de 10 anos e com um pagamento inicial de 10%, o tamanho dos pagamentos mensais será de 74.537,98 rublos. Alguns bancos exigem que a renda do mutuário seja tal que o pagamento mensal da hipoteca não exceda 30% da renda, em outros - 40-50%. Então, se o banco tiver uma barra de 40%, então você precisa multiplicar o pagamento mensal por 2,5, essa será a renda mínima. Aqueles. se o pagamento mensal for de 74,5 mil rublos, a renda deve ser de pelo menos 186,25 mil rublos.
Se o mutuário não tiver renda suficiente para receber a quantia necessária, ele pode aumentar o pagamento da entrada ou estender o período do empréstimo. Portanto, se, com os parâmetros especificados, o mutuário pagar 20% do custo do apartamento, o pagamento diminuirá para 66.254,71 rublos e a renda deverá ser de 162,63 mil rublos. Um aumento no prazo da hipoteca para 20 anos reduzirá em 13 mil rublos. pagamento mensal e renda exigida - 32,5 mil rublos. É importante levar em consideração que um aumento nos prazos de um empréstimo acarreta em maiores taxas de juros pela utilização de um empréstimo, bem como um aumento no valor do pagamento a maior. Assim, no Sberbank com hipoteca de até 10 anos, a taxa é de 13,5%, até 20 anos - 13,75% e até 30 - 14%.
Com pagamentos de empréstimos diferenciados, que são mais lucrativos para os tomadores em termos de pagamento a maior, o valor dos pagamentos mensais no início dos pagamentos será maior do que com as anuidades. Conseqüentemente, o valor da receita deve ser maior para que o mutuário possa efetuar os pagamentos. Portanto, com uma hipoteca de 10 anos no valor de 3,5 milhões de rublos. com uma taxa de 13,5%, os pagamentos mensais para um esquema de anuidade totalizarão 53.296 rublos. Assim, a renda deve ser de aproximadamente 106-133, 25 mil rublos. Com um esquema diferenciado, atingirão inicialmente 69.297 rublos. (embora no final dos pagamentos chegarão a 29.500 rublos), portanto, a receita para a obtenção de tal empréstimo deve ser maior - de 138,58 para 173,23 mil rublos.
Alguns bancos permitem uma estimativa preliminar do valor máximo do empréstimo com base no valor da receita. Por exemplo, em Sberbank com uma renda de 60 mil rublos. você pode contar com uma hipoteca de até 3,5 milhões de rublos. por um período de 20 anos.
Quais outros fatores afetam a aprovação da hipoteca
É importante ressaltar que embora a receita do tomador seja realmente muito importante para a obtenção de um empréstimo, junto com ela, outros fatores são levados em consideração. Em particular, a natureza do emprego do empregado (permanente, mediante contrato, empresário individual ou empresário, etc.), a duração e continuidade de sua experiência de trabalho, composição familiar, a disponibilidade de outros empréstimos, o nível de educação, o presença de outros ativos. Assim, por exemplo, se o mutuário possui outro apartamento, carro ou outra propriedade valiosa, o valor de sua renda pode ser menor.
Os mutuários que não podem confirmar sua renda hoje têm a oportunidade de obter uma hipoteca sem fornecer nenhum certificado. O Sberbank e o VTB24 emitem hipotecas com base em dois documentos. A única limitação de tais empréstimos é que o mutuário deve ter uma entrada bastante impressionante para a compra de habitação - pelo menos 35-40%.
