Hoje, os empréstimos são parte integrante da economia, necessários para o seu funcionamento normal. Para as empresas industriais, esta é uma oportunidade de obtenção de meios de produção com pagamento periódico de seu valor. Para tradings - cobrindo as deficiências de capital de giro. Para pessoas físicas - a oportunidade de receber fundos para uso pessoal.
Risco de crédito
Em todas as relações de crédito financeiro, existem duas partes que interagem - o devedor e o credor. E, neste caso, o credor assume certos riscos financeiros. Mas o credor assume um risco consciente, recebendo perdas em caso de inadimplência do tomador.
Considerando a relação financeira de crédito entre empresas e bancos, verifica-se uma relação significativa entre as entidades. Por um lado, o banco que concedeu o empréstimo à empresa assume o risco de não reembolso da dívida por parte do seu devedor a tempo e na íntegra. Por outro lado, uma empresa que possui recursos livres e os deposita em suas contas bancárias pode perdê-los totalmente em caso de liquidação bancária. Além disso, a empresa pode receber menos lucro sobre as taxas de juros do depósito. Por exemplo, um banco sabe que uma empresa é um depositante estável e não oferece uma alta taxa de juros sobre um novo depósito, que a empresa poderia receber em outro banco ao colocar fundos gratuitamente nele.
Como os riscos de crédito existem durante todo o período do empréstimo, os credores usam vários métodos para avaliá-los.
Avaliação e minimização de riscos de crédito
O método de avaliação de risco mais comum e comprovado é a pontuação. Ao trabalhar com este método, uma carta de pontuação é desenhada. Neste cartão, com base no questionário do mutuário, são fixados pontos de avaliação, que constituem um valor limite para a tomada de decisão: creditar ao requerente ou recusar. Ao usar o método de pontuação, é necessário levar em consideração o nível econômico regional e as condições em que vive o mutuário.
Muitas vezes, ao considerarem os pedidos de empréstimo, eles são guiados pelo chamado método de "avaliação manual" dos riscos de crédito. Ao usar este método, o tempo para a emissão do empréstimo pode ser atrasado, uma vez que o bancário precisa verificar manualmente as informações do questionário do solicitante em várias bases do banco. E essa é a história interna do banco, a base das histórias de crédito. Esse método é mais seguro para o credor em relação aos riscos.
Ao realizar uma análise de risco de crédito, é determinado o valor da maior perda que um credor pode incorrer durante todo o prazo do contrato com a probabilidade máxima especificada. Os potenciais credores podem aproveitar as recomendações do Comitê de Avaliação de Risco da Basiléia.
Ao usar esses métodos, você pode reduzir significativamente os riscos de empréstimos. Além disso, para minimizar os riscos, é possível recomendar a introdução de prêmios de seguros para o crédito, estabelecimento de limites para as operações bancárias e fundos de reserva em caso de sinistro.
