A carteira de empréstimos permite ao banco lucrar com os fundos emitidos a juros. Existem muitas classificações. A melhor carteira de crédito é considerada a melhor, o que cria condições favoráveis para o tomador. Isso mostra a maturidade e a confiabilidade do banco.
Carteira de crédito bancário - montante de dívidas que os clientes têm com a instituição em determinado período de tempo. É um dígito calculado com referência a uma data. Tem-se em consideração que as operações de crédito são realizadas diariamente.
Tipos de carteiras de empréstimos
A carteira de empréstimos é bruta e líquida. O primeiro inclui empréstimos emitidos mas não pagos. O valor líquido é calculado deduzido do montante das provisões que são constituídas para o caso de haver perdas. Toda instituição financeira sólida deve ter um fundo de reserva. Seu tamanho é indicativo da oportunidade e dos riscos.
As carteiras também diferem em relação à política do banco:
- Ótimo. Corresponde da melhor maneira à estratégia de marketing e empréstimos do banco.
- Equilibrado. Destina-se a resolver o problema mais polémico "risco - rentabilidade". É semelhante em estrutura e ótimo, mas pode diferir do primeiro em estágios separados.
- Risco neutro. Esta opção possui indicadores de baixo risco e rentabilidade.
Eles também são subdivididos por outros motivos. De acordo com os temas de crédito, eles são divididos em modalidades para pessoas físicas e jurídicas. Os termos podem ser de curto, médio e longo prazo. Quanto maior o volume de um empréstimo de curto prazo, mais ele é considerado líquido.
Características de formação
A criação de uma carteira de crédito é a principal tarefa de qualquer instituição financeira, pois permite obter lucros. Hoje é costume distinguir várias etapas da formação. Cada um leva em consideração os princípios gerais e específicos da formação da carteira de crédito.
Todo banco que decidir fornecer fundos aos cidadãos deve:
- analisar os fatores que influenciaram a quantidade de demanda;
- construir potencial de crédito;
- garantir o equilíbrio certo de potencial e empréstimos;
- desenvolva um plano que ajudará a melhorar seu portfólio existente.
Na formação da estrutura, são considerados vários fatores que afetam o desenvolvimento de todo o banco. Isso inclui as características do setor de mercado, por exemplo, o trabalho das instituições comerciais afeta certos setores econômicos.
A quantidade de capital do banco também é um parâmetro importante. O limite máximo permitido emitido para cada mutuário depende disso. Por isso, atua como fator limitante.
Passadas todas as etapas, resta realizar uma gestão eficaz da empresa. Baseia-se em obter lucro minimizando riscos. Toda a estrutura organizacional é baseada em uma delimitação clara das competências dos funcionários. Os dirigentes em diferentes níveis têm competências próprias, podem alterar as condições básicas de concessão de crédito, tendo em conta as fórmulas previamente elaboradas.
O que está e não está incluído no portfólio?
A estrutura inclui a capacidade de escolher uma conta de empréstimo em moeda estrangeira ou rublo, a disponibilidade e o método de fornecer propriedade como garantia e as especificações do pagamento da dívida. Dependendo da política do banco, a lista especificada pode ser complementada por outros itens.
A peculiaridade é que a carteira de crédito não inclui empréstimos concedidos a órgãos governamentais, fundos diversos fora do orçamento. Tal deve-se à criação de condições especiais para os mesmos, que implicam a ausência de garantias ou redução significativa das taxas de juro. Portanto, a carteira de crédito apresenta apenas atividades típicas de uma instituição financeira.
Assim, a formação de uma carteira de crédito é o primeiro passo para a obtenção do resultado desejado. Este indicador é exibido no rating do banco. Portanto, é importante usar os dados obtidos durante a análise e aplicá-los na resolução de problemas práticos. Uma das ferramentas mais eficazes para elevar o nível de um banco é o desenvolvimento e a implementação de uma carteira ótima. Um equilíbrio de ativos e passivos devidamente formado permite que a administração escolha corretamente o curso atual, levando em consideração os riscos e potencialidades.
