Muitos de nós já estamos usando cartões de crédito ativamente ou considerando seriamente comprar um. Os titulares de cartões de crédito estão familiarizados com os termos do período de carência (período de carência, período sem juros para utilização do cartão) e as taxas e comissões do seu banco. Mas mesmo um usuário experiente de produtos de crédito pode descobrir repentinamente uma nova cobrança no cartão, da qual ele nem sabia. O que podemos dizer sobre iniciantes. Então, como você obtém um cartão de crédito e faz compras com ele sem problemas para sua carteira?
A principal vantagem de um cartão de crédito é que você não precisa ir ao banco todas as vezes para pedir outro empréstimo - o dinheiro está disponível a qualquer momento. Ao mesmo tempo, os cartões de crédito são emitidos para pessoas físicas sem garantias e fiadores, conforme exigido pelos empréstimos normais ao consumidor. Além disso, uma grande vantagem dos cartões é o prazo de carência definido pelo banco - via de regra, é de 50 a 100 dias a partir da data de início da utilização dos recursos do crédito, durante o qual o titular do cartão pode quitar o empréstimo sem algum interesse.
Como os cartões de crédito são processados
Um cartão de crédito, como qualquer produto de crédito, requer uma análise do aplicativo pelo banco. Recentemente, uma característica agradável passou a ser a possibilidade de emitir um cartão pela Internet, e este procedimento não será diferente do normal registro em um banco junto a um gerente. Para solicitar um cartão de crédito, basta preencher um formulário especial, deixar todos os dados pessoais necessários, incluindo nível de renda e local de trabalho. É claro que seu histórico de crédito também contará. Depois de analisar o aplicativo, o banco toma uma decisão ou solicita informações adicionais. Se o cartão for aprovado, pode ser obtido no banco ou por correio (se o banco tiver esse serviço).
Características de uso
Como qualquer outro cartão bancário, os cartões de crédito exigem uma taxa de serviço. O custo básico, via de regra, não difere do atendimento a cartões de débito, mas pode variar dependendo do valor do cartão (standard, ouro, platina, etc.), das características do programa de crédito e outras condições especiais do banco. Esse valor é cobrado no cartão de crédito mensalmente ou anualmente. Também existem cartões de crédito com serviço gratuito. Não há nenhum truque nisso - ao mesmo tempo, o banco ganha com os juros acumulados na linha de crédito, com as deduções dos sistemas de pagamento que o cliente usa, por exemplo, nas lojas, ou com juros para saques em dinheiro.
No entanto, tenha cuidado quando o serviço de cartão gratuito for uma oferta especial do banco por tempo limitado. Na maioria das vezes, o banco oferece um ano de serviço gratuito, mas após esse período "esquece" de avisar o cliente e cobra totalmente legalmente o cartão para o ano seguinte, mesmo que o titular não pretenda continuar usando o cartão.
Voltemos à principal vantagem dos cartões de crédito - a capacidade de pagar com dinheiro do banco sem pagar juros sobre o empréstimo. Em bancos bons e transparentes, o período de carência não está vinculado a nenhuma data e começa no momento em que você começa a gastar os fundos de crédito. Ou seja, você recebeu um cartão de crédito com 100.000 rublos em sua conta. Uma semana depois, você gastou 100 rublos do cartão - a partir desse dia, seu período de carência começa. Assim que você quitou o empréstimo e um dia se passou, então com uma nova despesa de fundos do cartão, seu período de carência recomeça.
Alguns bancos oferecem termos menos amigáveis de reembolso de empréstimos sem juros, vinculando o início do período de carência a uma determinada data do mês de relatório. Então, dependendo do dia do mês em que você começou a usar os fundos de crédito, o prazo de crédito preferencial também será determinado. Ou seja, o declarado, por exemplo, 60 dias neste caso é apenas um máximo formal.
Além disso, ao celebrar um acordo, os bancos muitas vezes não informam os clientes de que, mesmo que o empréstimo seja pago dentro do prazo, será cobrada uma comissão pelo seu uso. Se, como cliente fiel, o banco lhe ofereceu um cartão com serviço anual gratuito, ainda mais cuidado - é provável que em vez de uma taxa de serviço, o banco cobrará juros sobre quaisquer valores emprestados, apesar do período de carência. Além disso, alguns bancos não concedem um período de carência se você sacar dinheiro em um caixa eletrônico.
Lembre-se de que você pode usar seu cartão de crédito para pagar bens e serviços sem dinheiro, mas não pode transferir fundos para outras contas a partir deste cartão. É possível sacar dinheiro de um cartão de crédito em um caixa eletrônico, mas sempre é cobrada uma comissão - via de regra, de 2 a 5%.
Em que consiste o empréstimo e quanto você precisa pagar por ele
A questão mais importante que preocupa todos os que usam cartões de crédito é quanto eles terão que pagar por eles no final. Basicamente, existem três componentes principais para seus pagamentos.
As taxas de cartão de crédito são algumas das mais altas.
Se falamos de taxas de juros, então tudo depende de uma série de fatores que o programa do banco oferece - do montante emprestado, do período de utilização, da moeda da conta, etc. Se os fundos de crédito do cartão não forem usados, os juros não serão cobrados.
Você pode pagar sua dívida de cartão de crédito de várias maneiras. Você pode depositar dinheiro por conta própria em qualquer valor ou usar o reembolso direto - quando o dinheiro cobre automaticamente a dívida de receitas recebidas regularmente (por exemplo, salários).
É importante notar que se no crédito ao consumo for necessário pagar juros sobre a totalidade do valor emitido pelo banco, então, no caso de um cartão de crédito, apenas são pagos juros sobre os fundos efetivamente utilizados. Lembramos mais uma vez que o vencimento dos juros sobre o empréstimo somente começa após o término do período de carência e o empréstimo não foi quitado. Ou seja, se você tiver 95.000 rublos restantes de 100.000 rublos no final do período de carência, serão cobrados juros (de acordo com sua taxa) sobre os 5.000 rublos ausentes na conta.
Observe que, mesmo durante o período de carência, você deve fazer um pagamento mínimo do empréstimo no valor de 5 a 30% dos fundos realmente gastos até uma determinada data do mês de relatório. Isso definitivamente será especificado em seu contrato com o banco.
Recursos e benefícios dos cartões de crédito
Além do período de carência, que facilita muito a vida no pagamento de um empréstimo, os bancos estão constantemente desenvolvendo bônus adicionais para seus clientes. Isso pode ser cashback - o acúmulo de juros sobre os fundos gastos na conta e uma redução nas taxas de juros para clientes regulares e programas de fidelidade de parceiros.
Os mais populares são os programas de fidelidade, que permitem acumular as chamadas "milhas" para voos com determinadas companhias aéreas, bem como para quaisquer transações com cartão e gastá-las em passagens aéreas e serviços. Existem também programas de co-branding que permitem que você economize bônus e gaste-os em certos bens ou serviços, incluindo comunicações móveis ou até contas de serviços públicos.
Não há dúvidas sobre a conveniência de usar cartões de crédito - claro, eles devem ser usados - é conveniente e seguro. Mas, como em tudo, é preciso ter cuidado, mostrar atenção, ler o contrato com o banco na íntegra e não hesitar em tirar qualquer dúvida. Além disso, não se esqueça do planejamento correto do orçamento familiar e não compre algo que não consiga pagar nem com crédito. Se você usar o empréstimo com cuidado, lembre-se dos prazos e faça os pagamentos necessários dentro do prazo, não haverá riscos e o buraco da dívida não o ameaçará de forma alguma.
