A subscrição serve como uma verificação não apenas dos parâmetros econômicos, mas também psicológicos de um potencial tomador. É importante que o banco saiba qual é a probabilidade de reembolso do empréstimo concedido. Conhecer os princípios gerais de subscrição pode aumentar as chances de obter uma resposta positiva ao enviar uma inscrição.
Definição do conceito
Underwriting é um termo que possui diversos significados no setor econômico. Uma das principais definições de subscrição é a avaliação dos riscos ao tomar a decisão de conceder um empréstimo ou ao celebrar qualquer tipo de contrato.
Qualquer banco tem seu próprio sistema de verificação para um cliente que deseja obter um empréstimo. Basicamente, esse sistema inclui: avaliar o lucro do tomador do empréstimo, determinar sua situação de crédito, avaliar as garantias que o tomador está pronto para fornecer ao banco.
Com base nos resultados desse teste, o banco pode aprovar ou rejeitar o pedido de empréstimo. Além disso, qualquer instituição de crédito tem a oportunidade de tomar a decisão de conceder um empréstimo nos seus próprios termos e não nos solicitados por um cliente potencial. Por exemplo, um banco pode se oferecer para diminuir o valor do empréstimo e / ou aumentar a taxa de juros.
Tipos de subscrição
Existem 2 tipos de subscrição:
- Automático (pontuação);
- Individual.
Uma avaliação automática pelo banco é realizada durante uma verificação expressa da solvência do mutuário em empréstimos ao consumidor de pequenas quantias (por exemplo, empréstimos em pontos de venda, empréstimos expressos). O funcionário do banco insere informações sobre o mutuário em um programa especial, com base no qual é atribuído a ele um certo número de pontos. Com base nos resultados dos pontos ganhos, é tomada uma decisão sobre o empréstimo. Este sistema leve de classificação do cliente leva um pequeno período de tempo (até 1 hora).
A subscrição individual é utilizada para empréstimos de grandes quantias (financiamento de automóveis, hipotecas, etc.). No processo de avaliação do mutuário, vários serviços bancários interagem ao mesmo tempo: crédito, jurídico, serviço de segurança. Fazem uma avaliação minuciosa das informações prestadas pelo mutuário, de forma que o prazo para apreciação do pedido de empréstimo aumenta e pode durar até 10 dias.
A conclusão final da aplicação, neste caso, é feita pelo segurador, que analisa as informações prestadas pelo mutuário e serviços relacionados. Para comprovar os dados do questionário, um bancário, via de regra, liga no local de trabalho do mutuário e seus contatos.
O que está incluído no procedimento de subscrição manual
- Informações sobre o emprego do mutuário são coletadas e analisadas - sua confiabilidade, tempo de serviço, profissão, o valor do mutuário no mercado de trabalho;
- São analisados os custos mensais do mutuário;
- É considerada a relação entre o valor solicitado pelo mutuário e o orçamento familiar total;
- O valor da receita do mutuário é verificado - oficial e adicional (se houver);
- O histórico de crédito é considerado em termos de recusas de empréstimos anteriores ou reembolso bem-sucedido / malsucedido de empréstimos anteriores;
- É efectuada a verificação dos dados sobre propriedade (imóveis, automóveis, terrenos, títulos);
- O nível de educação do mutuário é avaliado;
- A confiabilidade do empregador do mutuário é verificada;
- A pontualidade do pagamento das contas de serviços públicos é investigada;
- O banco verifica o devedor quanto a antecedentes criminais e responsabilidade administrativa.
