Hoje, os russos têm a oportunidade de comprar imóveis com hipoteca, não apenas em rublos, mas também em moeda estrangeira. Os mais populares são dólares e euros.
Em que moeda tomar uma hipoteca
As hipotecas em moeda estrangeira atraem mutuários com taxas de juros mais baixas. Eles podem ser inferiores em 2 a 5% em relação ao rublo. E como uma hipoteca é um empréstimo de longo prazo, muitas pessoas acreditam que, durante o pagamento, poderão economizar significativamente nos pagamentos. No entanto, essa suposição está errada.
O princípio básico da escolha de uma moeda para fazer uma hipoteca é tomar um empréstimo apenas na moeda em que o devedor recebe os rendimentos.
Os principais riscos para o mutuário são possíveis flutuações cambiais. A taxa de câmbio do euro ou do dólar pode subir tanto que tornará os pagamentos dos empréstimos em rublos absolutamente inacessíveis. E hoje nenhum analista profissional pode prever corretamente o movimento da taxa de câmbio por um período de 10-15 anos.
Claro, se o preço da moeda hipotecária se valorizar significativamente, você sempre poderá reestruturar o empréstimo e refinanciar em rublos. Mas, ao mesmo tempo, você terá que pagar comissões padrão para considerar um pedido de empréstimo, avaliar uma propriedade, etc.
Portanto, se o salário do mutuário for em rublos, a hipoteca também deve ser feita em moeda nacional. Isso é especialmente verdadeiro para empréstimos de longo prazo, como hipotecas. Também é importante considerar as perdas incorridas pelo mutuário ao converter dinheiro de uma moeda para outra.
Mas se for decidido parar com uma hipoteca em moeda estrangeira, vale a pena escolher um prazo de empréstimo limitado - 5 a 10 anos.
Características de escolha de uma hipoteca em moeda estrangeira
As hipotecas cambiais em dólares e euros são a opção mais comum. Recentemente, também houve propostas de hipotecas em ienes japoneses ou francos suíços. Mas contrair empréstimos exóticos é recomendado apenas para quem recebe salários nesta moeda, porque é bastante problemático comprá-los e eles são vendidos a uma taxa inflacionada.
As taxas dos empréstimos hipotecários em rublos começam em 8,5%, portanto, são o mais próximo possível dos empréstimos em moeda estrangeira.
Na sua forma mais geral, o algoritmo para escolher entre uma hipoteca em dólares e euros é extremamente simples. Para quem recebe rendimentos em euros, esta moeda é preferível para o empréstimo. O mesmo acontece com a renda em dólares. Ao mesmo tempo, as taxas de início dos empréstimos em dólares e euros são hoje as mesmas e variam entre 7,9%.
Se tomarmos a dinâmica da taxa de câmbio como base para a escolha, então a taxa de câmbio do dólar cresceu 20,28% em 10 anos em comparação com maio de 2004 (de 28,99 para 34,87 rublos). Considerando que o euro de 34, 86-47, 88 a 37, 3%. Assim, para aqueles que recebem salários em rublos, os empréstimos em moeda estrangeira depreciariam todos os benefícios das taxas de juros mais baixas. Mas os tomadores de empréstimos com hipotecas em dólares teriam sofrido menos perdas. Supõe-se que no futuro o euro também se fortalecerá mais forte do que o dólar.
