O rápido crescimento do mercado de empréstimos ocorrido na última década, em particular o crédito para pessoas físicas, definitivamente levou a um certo aumento na alfabetização financeira das pessoas. Na verdade, para usar os empréstimos, você precisa planejar os fluxos de caixa e imaginar de que pagamentos serão feitos. Para compreender mais profundamente a estrutura de pagamentos e, ao mesmo tempo, verificar se existem taxas ocultas no valor dos pagamentos, calcularemos nós próprios os pagamentos do empréstimo.
É necessário
calculadora de engenharia, lápis e folha de papel
Instruções
Passo 1
O mais comum na prática de empréstimos para pequenas empresas e pessoas físicas é o pagamento de anuidades. Este é o tipo de pagamento, cujo valor é o mesmo durante toda a duração do contrato de empréstimo.
Um pagamento de anuidade consiste estruturalmente em 2 partes: crédito e juros. Durante a vigência do empréstimo, seu relacionamento muda. No início prevalecem os juros no pagamento, no final a parcela principal é o crédito.
Você pode calcular os pagamentos do empréstimo usando a seguinte fórmula:
P = C × (i × (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n - 1)
P é o valor do pagamento
С - valor do empréstimo
eu é a taxa de juros
n - o número de termos de acumulação de juros
Passo 2
Vamos calcular o pagamento de um empréstimo de 150.000 rublos, tomado por 60 meses a 21% ao ano.
Um ponto importante. Taxa de juros i do número de períodos de cálculo de juros. Em nosso exemplo, o prazo do empréstimo é de 60 meses e a taxa é de 21% ao ano. Para uso no cálculo, recalculamos a taxa anual na taxa mensal: 21/12 = 1,75. E a convertemos em frações decimais, ou seja, 0, 0175.
Substitua os valores na fórmula:
P = 150.000 × 0,0175 × (1 + 0,0175) ^ 60 / ((1 + 0,0175) ^ 60 - 1)
Recebemos um pagamento mensal:
P = 4'058, 00 (esfregar.)
etapa 3
Mas na hora de fechar um contrato de empréstimo, o cronograma de pagamento é feito em dias específicos. Portanto, para um cálculo preciso dos pagamentos, a taxa de juros anual é convertida em diária, ou seja, é dividida por 365 dias. Nesse caso, portanto, o número de períodos de incidência de juros, ou seja, o valor de n, também aumenta.
Há uma diferença quando usado no cálculo das taxas de juros mensais e diárias, mas não muito. Normalmente, o valor do pagamento varia dentro de algumas dezenas de rublos.
Se você é bom no Excel, pode construir um análogo de um calendário de pagamentos bancários no qual pode calcular os pagamentos com a precisão do dia. Ao mesmo tempo, não se esqueça da regra principal do empréstimo: são cobrados juros sobre o valor remanescente da dívida. Assim, você saberá exatamente quanto pagou a mais para usar o empréstimo e calculará facilmente a presença de taxas ocultas, se houver.
