O refinanciamento pode ser visto em dois aspectos - como atração pelas instituições de crédito de empréstimos interbancários baratos ou empréstimos do Banco Central da Federação Russa. Noutro contexto, devolver a um devedor significa obter um novo empréstimo de um banco em condições mais favoráveis para o reembolso total ou parcial do anterior.
Refinanciamento de empréstimos ao consumidor
Se o mutuário tiver dificuldades financeiras temporárias, pode solicitar ao seu banco uma reestruturação do crédito, nomeadamente, um aumento do prazo do empréstimo ao alterar (diminuir) o valor da mensalidade. Deve-se notar que nem todos os bancos fazem concessões ao tomador. Então, vale a pena tentar refinanciar um empréstimo.
O esquema de refinanciamento do empréstimo é o seguinte. O devedor toma um empréstimo de outro banco e, com sua ajuda, paga a dívida do antigo. O refinanciamento permite não só reduzir os pagamentos mensais, mas também diminuir a taxa de juros e, em alguns casos - alterar a moeda do empréstimo e substituir vários empréstimos por um.
Hoje, o refinanciamento é possível em quase qualquer grande banco. Na maioria das vezes, os mutuários refinanciam hipotecas, menos frequentemente empréstimos para automóveis e empréstimos ao consumidor.
Hoje, o refinanciamento responde por até 10% do volume total de empréstimos. Os bancos geralmente refinanciam empréstimos com prazo de vencimento superior a 6 meses.
No caso do crédito à habitação, faz sentido proceder ao refinanciamento apenas até ao fim do prazo de reembolso de cinco anos e com uma dívida remanescente superior a 30%. Ao mesmo tempo, podem surgir dificuldades com a renovação do contrato, pois o empréstimo é essencialmente uma garantia.
No refinanciamento, a solvência do tomador é avaliada pelo banco, como no empréstimo convencional. O histórico de crédito do tomador também é levado em consideração. Assim, a presença de inadimplência nos pagamentos será o fator mais provável na recusa de concessão de um novo empréstimo.
O pacote de documentos para refinanciamento corresponde integralmente ao pacote de documentos para um empréstimo regular Na maioria dos casos, trata-se de um passaporte, um certificado 2-NDFL, um contrato de empréstimo, documentos sobre o saldo da dívida principal e da dívida do empréstimo. Para uma hipoteca, também são necessários documentos de penhor.
Em geral, nem sempre faz sentido procurar um programa de refinanciamento em um banco, uma vez que você pode simplesmente emitir outro empréstimo ao consumidor sem especificar a finalidade de sua obtenção. Às vezes, obter esse empréstimo será mais fácil do que refinanciar.
Refinanciamento no mercado interbancário
No mercado de empréstimos interbancários, uma das formas de refinanciamento dos bancos comerciais são os empréstimos do Banco Central da Federação Russa. O parâmetro principal neste caso é a taxa de refinanciamento. É determinado com base na dinâmica da economia e nos processos inflacionários.
Taxa de refinanciamento - o valor dos juros em uma base anualizada a pagar pelo Banco Central por empréstimos que o banco central concedeu a instituições de crédito. Hoje é de 8,25%.
É dele que dependem as taxas dos bancos sobre empréstimos e depósitos. Os bancos atraem depósitos a uma taxa ligeiramente inferior à taxa de refinanciamento e empréstimos a juros superiores a ela.
