Poucas pessoas podem comprar um apartamento ou não têm dinheiro suficiente. A hipoteca é uma saída para quem decidiu adquirir o seu metro quadrado.
A taxa de juros definida ao contrair um empréstimo não será necessariamente exatamente a mesma para todos os 10-20 anos. Os bancos oferecem uma excelente oportunidade para baixar a taxa e reduzir o pagamento mensal. Isso é chamado de refinanciamento.
Tipos de refinanciamento
- Internamente
- Externo
No primeiro caso, você registra novamente a transação concluída no banco em que emitiu a hipoteca em condições mais favoráveis para si mesmo. Isso é formalizado por um acordo adicional ao contrato. No caso de um externo, você pode refinanciar a hipoteca em outro banco. Ao concluir um novo contrato, você contrai um empréstimo a uma taxa de juros reduzida.
Armadilhas de refinanciamento de hipotecas
O primeiro menos de refinanciamento é a coleção de documentos. Na verdade, você terá que passar pelo mesmo procedimento novamente como ao solicitar uma hipoteca. Além dos custos que inevitavelmente ocorrerão durante a coleta e o tempo gasto. Além disso, você não deve realizar este procedimento se o valor for pequeno ou 2/3 da hipoteca já tiver sido pago.
A segunda desvantagem é a impossibilidade de receber uma dedução fiscal sobre os juros pagos ao banco. Mas isso só acontece no caso de refinanciamento externo, quando você pega um empréstimo em outro banco. Isso também vale a pena considerar ao refinanciar. A quantidade de fundos perdidos para juros deve ser subtraída do total economizado na redução da taxa de juros.
Mas existe uma oportunidade de evitar a perda de fundos com os juros pagos. Para fazer isso, você precisa ler atentamente o novo contrato e encontrar a frase "refinanciamento da hipoteca" na cessão do empréstimo. Nesse caso, o fisco levará isso em consideração, e seus 13% sobre os juros pagos ao banco serão devolvidos sem problemas e atrasos. Se você esqueceu ou não sabia sobre isso, então no caso em que uma redação diferente é indicada, você precisa ir ao banco onde você refinanciou e tirar um certificado deles sobre a finalidade do pagamento com a indicação correta e necessária. Em seguida, leve-o às autoridades fiscais.
Ao solicitar refinanciamento externo, selecione cuidadosamente um banco. Já no mercado de serviços financeiros, há mais casos em que o Banco Central revoga licenças de instituições financeiras. Estes são casos muito desagradáveis e problemáticos para os mutuários, é melhor proteger-se tanto quanto possível de entrar em tais situações.
Os bancos com participação estatal total ou parcial, comprovada ao longo dos anos, são populares como padrão. Estes são VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, NOVIKOMBANK, AK BARS e outros. O Tinkoff Bank conquistou uma boa reputação entre os bancos comerciais.
Você precisa entender que vale a pena passar pelo procedimento de refinanciamento quando a redução da taxa de juros for de pelo menos 1,5-2 pontos percentuais. Se houver 0, 5-1 ponto, não faz sentido e não vale a pena o tempo gasto. E pode envolver custos que cobrem o valor pelo qual a taxa de juros diminuirá. Portanto, você precisa calcular se essa busca por economia se transformará em um fracasso monetário.
