Os termos franquia condicional e incondicional são usados em seguros. A franquia é uma condição opcional do contrato de seguro que prevê a isenção da seguradora da indenização por sinistros em termos do custo da franquia.
As franquias condicionais e incondicionais em seguros são um fenômeno relativamente novo para a prática de seguros russa. Na maioria das vezes, sua utilização é justificada pelos objetivos de preservar os interesses do cliente em seguros. Até 2014, a franquia não estava consagrada na lei russa.
A vantagem da franquia é que a seguradora oferece benefícios para o pagamento dos prêmios do seguro e reduz as taxas de tarifas.
Franquia condicional
No caso de franquia condicional, parte dos sinistros não são reembolsados pela seguradora se o seu valor for inferior à franquia estabelecida. Quando o valor da indenização for superior à franquia, a indenização é de 100%. Assim, a seguradora se esforça para se dissociar de danos menores, menores.
O contrato de seguro pode prever outros tipos de franquia - por exemplo, temporária, dinâmica. Mas, na prática, eles são extremamente raros.
Por exemplo, o valor segurado é de 100 mil rublos, o tamanho da franquia estabelecida é de 15 mil rublos. Se a perda do evento segurado foi de 10 mil rublos, a seguradora não paga indenização, porque a perda é inferior ao valor da franquia nocional. Se a perda atingiu 50 mil rublos. - está sujeito a uma compensação de 100%.
A aplicação mais comum para uma franquia contingente é o seguro pessoal. Neste caso, o contrato estipula o número de dias de doença para os quais a compensação é fornecida.
Hoje é quase impossível encontrar uma franquia no seguro de automóveis, embora tenha grandes vantagens para o segurado e para a seguradora. Isso se deve às frequentes tentativas de fraude, quando o segurado buscava causar mais danos ao carro para aumentar o valor do dano.
Franquia incondicional
No caso de franquia incondicional, a responsabilidade da seguradora é determinada tendo em conta o valor da franquia, que não é reembolsável. O custo da franquia é deduzido do valor da indenização do seguro.
Por exemplo, o valor segurado é de 100 mil rublos, o tamanho da franquia incondicional é de 15 mil rublos. Se a perda no caso de um evento segurado ascender a 10 mil rublos, a seguradora não paga indenização, porque a perda é menor do que a franquia incondicional. Se a perda atingiu 50 mil rublos, a seguradora paga uma indenização no valor da diferença entre a perda e a franquia - 50 mil rublos. menos 15 mil rublos = 35 mil rublos
A franquia incondicional mais difundida foi recebida em seguros de automóveis e propriedades.
Às vezes, a franquia incondicional é determinada não em termos absolutos (rublos), mas como uma porcentagem. Nesse caso, para qualquer valor de perda, o tomador do seguro paga apenas uma parte determinada.
Por exemplo, o valor segurado é de 100 mil rublos, o tamanho da franquia incondicional é de 30% do valor da perda. Se a perda na ocorrência de um evento segurado ascender a 10 mil rublos, a seguradora paga uma indenização no valor de 10 mil rublos - (10 * 0, 30) = 7 mil rublos. Se a perda chegar a 50 mil rublos, a seguradora paga uma indenização no valor de 50 mil rublos - (50 * 0, 30) = 35 mil rublos.
Uma franquia de taxa de juros incondicional raramente é usada. Nos países ocidentais, é usado no seguro saúde para reduzir os custos de pesquisa médica da seguradora.
