O seguro ao solicitar um empréstimo é uma questão muito dolorosa para os russos. Apesar de este processo acompanhar inerentemente o registo de uma hipoteca, provoca opiniões muito divergentes. Alguns acreditam que a presença do seguro é um sinal da civilização do sistema bancário russo, e seu registro confirma a responsabilidade, sabedoria e previsão do mutuário. Outros, ao contrário, não veem nenhum benefício no seguro, considerando este serviço apenas um item de custo adicional.
Seguro de empréstimo hipotecário compulsório voluntário
O principal ato normativo que rege as relações hipotecárias é a Lei Federal nº 102 de 1998 “Sobre Hipoteca”. A questão dos seguros é explicitada no artigo 31 da lei. Este artigo estabelece que o mutuário é obrigado a segurar a garantia contra possíveis danos às suas próprias custas. Como regra, os imóveis residenciais adquiridos a crédito funcionam como garantia para um empréstimo hipotecário.
Assim, verifica-se que o mutuário é obrigado a segurar apenas os bens adquiridos à custa dos fundos emprestados, e tudo o mais (seguro de título, seguro de vida e saúde) é feito de forma voluntária. No entanto, os banqueiros não perdem a oportunidade de ganhar mais e as seguradoras apoiam de bom grado essa iniciativa dos bancos. Portanto, em um contrato de empréstimo hipotecário, muitas vezes é possível encontrar uma cláusula como "seguro abrangente de um empréstimo hipotecário" e, se o mutuário se recusar a cumprir os requisitos desse programa, o banco simplesmente se recusará a conceder um empréstimo. É verdade que essa tendência mudou drasticamente após os tempos de crise, quando os tomadores de empréstimos não conseguiam pagar por seguros caros e muitos bancos foram forçados a abandonar o "seguro abrangente".
Mas as organizações de crédito, mesmo em tal situação, encontraram uma saída desenvolvendo vários programas de hipotecas ao mesmo tempo. Para programas que não oferecem "seguro abrangente" obrigatório, a taxa de hipoteca será mais alta em cerca de 2-3%. Além disso, a diferença de alguns por cento está longe do valor final. Por exemplo, alguns banqueiros definem essa faixa de taxa de juros em 8-10 pontos. É claro que, mesmo após cálculos aproximados, os mutuários optam por obter uma hipoteca com todos os tipos de seguro.
O que seguramos e quanto custa?
O seguro hipotecário pressupõe a presença de vários artigos ao mesmo tempo, cada um com o seu custo. Parece que se a lei obriga a fazer o seguro do penhor, então este tipo de seguro pode ser o mais caro, mas as seguradoras preferem ganhar dinheiro com a capacidade de trabalho, vida e saúde dos tomadores. O custo desse serviço é, em média, de 1 a 2% do valor do empréstimo hipotecário. Além disso, quanto mais arriscada for a vida do tomador, mais caro será esse serviço. Assim, o seguro levará em consideração a idade do tomador (quanto mais anos, mais caro o seguro), sexo (é mais barato para as mulheres, pois segundo as estatísticas elas vivem mais), estado de saúde (reconhecido pelas seguradoras a partir das palavras do cliente, mas algumas seguradoras são obrigadas a fornecer um certificado de exame médico completo).
Outro tipo de serviço de seguro que acompanha uma hipoteca é o seguro de título. O custo deste serviço dependerá do "histórico" do imóvel a ser adquirido. Se pertencer ao mercado primário, então os riscos são mínimos e o custo é adequado. Se a habitação for comprada no mercado secundário, o risco de privar o atual proprietário dos direitos de propriedade aumenta significativamente, o que por sua vez afetará o custo do seguro.
O seguro colateral está no fim da lista e é considerado o serviço de seguro mais barato (de 0,05 a 0,1%). Vale ressaltar também que o tomador do empréstimo só pode fazer o seguro em seguradora credenciada pelo banco, o que, consequentemente, o priva da escolha. Embora, de acordo com a lei, o mutuário tenha o direito de escolher uma seguradora e oferecê-la a uma instituição de crédito, mas se ele será credenciado é uma questão muito controversa.
