Em caso de decisão negativa de concessão de um empréstimo, o Sberbank não é obrigado a explicar os motivos. No entanto, o mutuário pode avaliar suas chances antes mesmo de solicitar uma hipoteca. Para isso, basta analisar os motivos mais prováveis de recusa.
Renda estável e um histórico de crédito positivo não são uma garantia de que o Sberbank não se recusará a conceder uma hipoteca. Os principais motivos de recusa podem ser divididos em cinco grupos.
1. Não conformidade com os requisitos padrão
Os mutuários estão sujeitos à seguinte gama de requisitos:
- idade - a partir de 21 anos;
- idade no momento do reembolso do empréstimo - até 75 anos
De acordo com as estimativas dos bancos, apenas 7 em cada 10 mutuários recebem uma resposta positiva sobre a concessão de um empréstimo.
- experiência profissional - pelo menos 6 meses no local de trabalho atual e pelo menos 1 ano de experiência profissional nos últimos 5 anos; se o mutuário muda de emprego com frequência ou tem “lacunas” no histórico de trabalho, isso também afeta negativamente a probabilidade de aprovação do empréstimo;
- fornecimento de uma gama completa de documentos. As imprecisões no formulário de pedido de empréstimo ou o fornecimento de uma lista incompleta é um dos motivos da recusa. Deve-se ter em mente que a entrega de certificados de rendimentos incorretos ameaça não só a recusa da hipoteca, mas também a inclusão na lista negra. Nesse caso, o empréstimo ao mutuário não será concedido apenas no Sberbank, mas também em todos os outros bancos.
2. Histórico de crédito ruim
O motivo mais provável para a recusa é o histórico de crédito ruim do tomador, que é mantido pelo Bureau de Crédito. Ele pode ser danificado se o mutuário não pagar o empréstimo em dia, ou se o empréstimo não for pago, quando ele atuou como fiador.
A lista de documentos solicitados pelo Sberbank para um empréstimo varia de acordo com o programa de hipoteca. Na maioria dos casos, são documentos de identidade e comprovante de renda.
O motivo da recusa também pode ser o fato de o devedor no passado recente ter feito um empréstimo para um item barato, por exemplo, um telefone celular. Isso faz com que o banco questione sua solvência.
3. Baixa solvência do mutuário
A decisão do banco é influenciada pelo valor solicitado e pelo nível de endividamento. Assim, um fator positivo é a presença de um pagamento inicial e o nível de receita do tomador, bem como sua estabilidade. O banco também leva em consideração o número de dependentes sob os cuidados do tomador.
Em alguns casos, o banco pode recomendar um adiantamento maior ou alongar o prazo do empréstimo para reduzir o pagamento mensal.
4. Avaliação insatisfatória da propriedade selecionada
O imóvel adquirido na hipoteca (ou o objeto do penhor) deve ser líquido, e os documentos de direitos de propriedade devem ser lavrados de acordo com todas as normas. O motivo da recusa pode ser a reputação negativa dos vendedores de imóveis.
Normalmente, o banco recomenda que os mutuários encontrem outro objeto.
5. Outros motivos
Existem vários outros motivos, normalmente não são os principais motivos de recusa, mas são considerados complexos. Entre eles:
- nível de escolaridade (é dada prioridade aos mutuários com ensino superior);
- antecedentes criminais, a presença de crimes (condenações);
- disponibilidade de empréstimos de outros bancos;
- pedido paralelo de hipoteca a outros bancos;
- obter uma recusa em outros bancos;
- um salário que não corresponde às estatísticas médias;
- mudanças freqüentes de emprego ou uma decolagem de carreira suspeitamente rápida.
