Ao solicitar um empréstimo, os bancos geralmente exigem que os mutuários segurem bens, transporte e suas próprias vidas. Mas em que casos os bancos estão prontos para devolver esse seguro?
O seguro de crédito é um serviço destinado a proteger contra riscos que podem surgir no processo de amortização de dívidas e afetar a capacidade do tomador de pagar as parcelas regulares. Os eventos segurados são situações em que a situação financeira ou a saúde do mutuário muda para pior devido a doenças repentinas, acidentes, desastres naturais, etc.
O seguro de empréstimo é oferecido ao mutuário na fase de registro, porém, mesmo que o serviço seja iniciado pelo banco, o contrato é celebrado com a seguradora, onde é emitida ao cliente uma apólice pelo período especificado para o reembolso do empréstimo. Os prêmios de seguro são pagos em conjunto com o pagamento regular do empréstimo ou em um único montante.
Dependendo do tipo de empréstimo, o assunto do seguro também muda:
- quando uma hipoteca é emitida, o mutuário é oferecido para segurar não apenas o objeto da promessa, mas também sua própria vida;
- quando um empréstimo de carro é emitido, o banco se oferece para segurar o veículo comprado com o dinheiro emprestado;
- quando um empréstimo é emitido com garantia de títulos, esses riscos são garantidos, podendo o valor dos títulos financeiros mudar.
O custo dos serviços de seguro também é estimado de forma diferente, dependendo do objeto do seguro. Mas geralmente o preço do seguro varia entre 10-35% do valor total do empréstimo.
Em que condições o banco devolve o seguro após o reembolso do empréstimo?
Os mutuários, nesses casos, raciocinam algo assim: se o cálculo do prêmio do seguro está atrelado ao prazo de amortização do empréstimo, então com uma diminuição no prazo, o prêmio do seguro também deve diminuir, o que significa que em caso de amortização antecipada da dívida, o banco terá que devolver parte do seguro.
Na verdade, a situação parece um pouco diferente. As condições, de fato, incluem o reembolso antecipado do empréstimo, mas o principal aqui é que a própria possibilidade de reembolso está especificada no contrato de seguro.
Caso não haja cláusula de devolução do prêmio do seguro no contrato, então, conforme o art. 958 do Código Civil da Federação Russa, a seguradora tem o direito de apresentar uma recusa fundamentada aos pedidos do cliente de pagar a parte restante do seguro. Além disso, este artigo menciona que o tomador do seguro fica privado do direito de devolver o prêmio do seguro se, a seu próprio pedido, rescindir o contrato.
É claro que, no caso de o mutuário fazer os pagamentos do seguro junto com os pagamentos regulares do empréstimo, ele pode parar de pagar o seguro quando pagar a dívida antes do prazo. Seu direito. Mas antes de fazer isso, você precisa estudar cuidadosamente o contrato de seguro para evitar possíveis encargos adicionais ou outros tipos de sanções da seguradora.
O que você deve prestar atenção em um contrato de seguro?
Os pontos mais importantes são:
- período de validade do documento;
- cálculo do prêmio do seguro;
- o procedimento de pagamento dos valores da indenização;
- o procedimento de pagamento do prêmio do seguro;
- condições para a ocorrência do sinistro;
- disponibilidade de condição de devolução do seguro em caso de reembolso antecipado da dívida.
O último ponto dá uma garantia de devolução de 100% do dinheiro, é uma base legal que nem o banco nem a seguradora podem contornar. Se esse item não estiver lá, então não há sentido em tentar devolver o seguro - até mesmo o tribunal em tal caso tomará uma decisão negativa para o devedor.
Quais documentos são necessários para devolver o seguro?
Havendo cláusula de devolução correspondente no contrato de seguro, antes de ir à seguradora, é necessário retirar o seguinte pacote de documentos:
- apólice de seguro;
- contrato de empréstimo;
- Passaporte;
- papéis de pagamento que confirmam o pagamento integral do empréstimo;
- cheques que comprovem o pagamento integral do prêmio do seguro.
Se a seguradora ainda não devolver o dinheiro, o cliente precisará exigir uma recusa por escrito, e com ela ir ao tribunal ou ao Rospotrebnadzor. É importante lembrar que todos os custos incorridos durante o julgamento são cobertos pelo requerente. E o cliente precisa considerar se a devolução do seguro compensa esses custos.
Se houver itens de garantia (um carro ou um apartamento) ao solicitar um empréstimo, quando o seguro for devolvido, você pode mudar o beneficiário - esta é uma medida bastante eficaz. O fato é que inicialmente o banco foi indicado como beneficiário no contrato, mas, de acordo com o art. 956 do Código Civil da Federação Russa, o segurado pode alterá-lo de forma independente para si mesmo ou um parente.
E para fazer essa substituição, você deverá enviar uma notificação à seguradora: por escrito ou telegrama.
E se o banco se recusar a devolver o seguro?
Se, apesar de uma declaração por escrito do mutuário, o banco se recusar a recalcular o prêmio de seguro pago, você precisa se certificar de que tal retorno está especificado no contrato e entrar em contato com a seguradora.
Se o mutuário foi ignorado pelas seguradoras, é necessário apresentar um pedido ao Rospotrebnadzor, que irá verificar as ações da seguradora - violam os regulamentos?
Se isso não ajudar, o cliente terá apenas que ir ao tribunal e entrar com uma ação contra a seguradora. Mas antes disso, é aconselhável consultar um advogado competente.
